Банкротство страховых организаций

Что такое страхование от банкротства

К наиболее частым вариантам страхования относятся:

• страхование груза;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование имущества;
• страхование общей ответственности;
• страхование сотрудников;
• страхование автотранспорта.

Однако на практике сегодня есть новые виды деятельности — например, интернет-трейдинг, связь, телекоммуникации, гемблинг — которые не предполагают прямого страхования.

При этом специалисты говорят о росте количества банкротств после коронавируса. Это касается как физических, так и юридических лиц.

Страхование от банкротства контрагентов — это форма страхования вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.

Проблемой такого страхования можно назвать достаточно долгую процедуру банкротства. В среднем она длится 27 месяцев, а в некоторых случаях — по 5, 7 или даже 10 лет. Таким образом, и процедура взыскания задолженности также может затянуться, ведь фактически необходимо дождаться признания компании банкротом.

Как я обнаружила, что машину угнали

Мы собирались в отпуск. Накануне отъезда я вернулась из торгового центра, припарковала нашу Мазду около дома и пошла собирать чемоданы. Из-за крон деревьев ее не было видно из окна квартиры, но брелок сигнализации показывал, что машина на месте и заперта.

Утром мы с мужем проспали. Когда за нами приехало такси, мы выбегали из дома в страшной спешке. Во время поездки у меня мелькнула мысль, что я не посмотрела на свой автомобиль, но я себя успокоила: мы не в первый раз уезжали из дома — и раньше с машиной все было нормально.

Тогда мы решили, что машину эвакуировали. После затяжных снегопадов в Петербурге почти на каждой улице появились знаки, которые запрещают остановку в определенный день. Это сделали, чтобы удобнее было убирать снег. Но эти знаки действуют и летом.

Я позвонила по номеру 004. Спросила, на какой штрафстоянке стоит моя машина. Оператор долго ее искала, но не нашла — и посоветовала обратиться в полицию.

Деятельность временной администрации

Если заявление о признании страховой организации банкротом принимается арбитражным судом, назначается временная администрация, к которой, по сути, переходит руководство компанией.

Временный управляющий для проведения стадии наблюдения назначается на срок от 3 до 6 месяцев. Этот период может быть продлен еще на три месяца, если в арбитражный суд будет направлено ходатайство с соответствующим прошением от временной администрации.

Назначенная администрация имеет право получить доступ ко всей документации страховщика, по всем видам предоставляемых услуг. Если решением суда деятельность компании приостановлена, все бланки строгой отчетности изымаются временной администрацией и передаются на хранение в организацию, гарантирующую сохранность документации.

Основной задачей временной администрации является восстановление платежеспособности страховщика, а не его ликвидация.

Запомнить

1. Оформляйте каско только у крупных и всем известных страховщиков. Перед этим изучите отзывы в интернете. Помните, что какие-то из них могут быть фальшивыми.
2. Если судитесь с кем-то, регулярно проверяйте почтовый ящик. Сходите на почту, если ждете письма, а его долго не приносят.
3. Будьте настойчивы, не стесняйтесь писать и звонить в разные инстанции.
4. Адвоката можно подключить в самом конце — в моем случае это помогло.
5. Наберитесь терпения, дела о банкротствах тянутся годами.

Как мы обратились в полицию

Утром мы позвонили в полицию. Приехал следователь из отдела по борьбе с наркотиками. До этой должности он работал в страховой компании — бывают же такие судьбы. Наша Мазда была застрахована по каско от угона, но следователь высказал предположение, что денег мы не получим.

Он вызвал еще одну бригаду, чтобы сотрудники провели следственные действия. Они фотографировали место, где стояла машина, искали поблизости камеры видеонаблюдения и растерянно крутили в руках набор для снятия отпечатков пальцев, ведь снимать их было не с чего.

Оказалось, что машину угнали тем самым вечером накануне нашего отъезда, через пару часов после того, как я ее припарковала. С тех пор прошло больше двух недель. Поэтому искать следы похитителей на месте преступления было уже поздно.

Я поехала в отдел давать показания. У меня забрали ПТС, свидетельство о регистрации и ключи. Взамен дали протокол выемки документов. Также я получила постановление о признании меня потерпевшей.

У нас не было надежды, что машину найдут. За такой долгий срок ее могли перекрасить, перегнать в другой регион, разобрать на запчасти. Полицию нужно вызывать как можно раньше, как только стало известно, что авто угнали. Тогда ГИБДД может задействовать план «Перехват», искать преступника будут по горячим следам.

На следующий день я опять сходила к следователю и получила на руки постановление «О возбуждении уголовного дела и принятии его к производству». Мне сказали, что предварительное следствие, во время которого активно ищут злоумышленников, будет длиться два месяца.

Как у меня снова появилась надежда

Зимой 2021 — спустя почти три года — мне пришло первое судебное письмо. В нем Арбитражный суд Республики Крым уведомлял меня, что принял возражения конкурсного управляющего и не включил меня в список кредиторов, но я могу ознакомиться с материалами дела и присутствовать на заседании.

Заседание в Симферополе назначили на 14 апреля.

До этого момента я была уверена, что ни на что не претендую: считала, что за три года все давно вывели, распродали и никаких денег не получить. И вдруг такое письмо. Я поняла, что надо попытаться вскочить в этот поезд: поехать в Крым самой или найти представителя и отстоять свои интересы, чтобы меня все-таки включили в число кредиторов.

Чтобы подготовиться к заседанию, мне надо было знать, что за возражения представило Агентство по страхованию вкладов. На основании этого можно было выстраивать свою линию защиты.

В почтовом ящике я нашла еще одно извещение из Москвы. Это были те самые возражения, но срок получения письма истек накануне. Я побежала на почту, там письма не нашли. Спросила, почему почта не отправила повторное извещение. Мне сказали, что продлить срок хранения может только отправитель — за дополнительную плату. Письмо уже отправили обратно.

Я представила, как пишу новое письмо в АСВ с просьбой еще раз прислать возражения, и мне стало дурно. Поняла, что в одиночку не справлюсь, и решила искать адвоката. Мне нужен был специалист по банкротствам с опытом успешного ведения дел. Такого человека мне порекомендовала знакомая.

Мы с адвокатом условились, что он получит гонорар, только если я получу деньги. Договорились на 10% от суммы. У меня не было ни малейшего представления, сколько я могу получить. Были варианты:

1. всю страховую сумму — 1 400 000 Р;
2. остаток неизрасходованной страховой премии — примерно 30 тысяч;
3. ничего.

Если вы судитесь с кем-то, регулярно проверяйте почтовый ящик. Банкротные дела идут годами: три года, как в моем случае, — это абсолютно нормальный срок. Следите за процессом и ходите на почту, если ждете письма. Никто не заинтересован в том, чтобы письмо к вам попало.

Арбитражные суды сейчас проходят в основном дистанционно, так что в Симферополь ехать не пришлось — ни мне, ни адвокату. За несколько дней до заседания адвокат погрузился в материалы дела, чтобы узнать, можно ли оспорить возражения АСВ.

Как я переписывалась с временной администрацией и конкурсным управляющим

В начале сентября Банк России приостановил действие лицензий страхования и перестрахования АО «КСА-Клувер». С 31 августа 2021 года назначили временную администрацию, ее руководителем стал сотрудник ЦБ. Я не понимала, что делать. Никто с нами не связывался. Пришлось искать информацию самой.

У меня было несколько номеров мобильных телефонов сотрудников страховой, по одному я смогла дозвониться. Менеджер уже работал в другой организации, но в личной почте нашел письмо, которое они месяц назад рассылали клиентам. Видимо, не всем, потому что я такого не получала.

1. Уведомить руководителя временной администрации о наступлении страхового случая телеграммой.
2. Уведомить руководителя временной администрации о дате, времени и месте осмотра поврежденного автомобиля с привлечением независимого эксперта. Также телеграммой, не позже чем за 5 дней до даты осмотра.
3. Определить сумму ущерба и составить требование на имя руководителя временной администрации. Отправить письмом с уведомлением о доставке и с описью документов.

Второй пункт ко мне не относился: машину угнали, осматривать было нечего. Да и давать телеграмму о происшествии было поздно. Но я надеялась, что хотя бы данные о моем первом, августовском обращении никуда не пропали.

С 2021 года в России появилась служба финансового уполномоченного, которая принимает претензии к страховым и регулирует споры в досудебном порядке. Вы имеете право пожаловаться на страховщика, если он не отвечает вам в течение:

1. 15 рабочих дней — в случае направления заявления в электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного;
2. 30 календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг — в иных случаях.

Тогда, в 2021 году, я отправила телеграмму с жалобой на бездействие страховщика в Центральный банк: мне посоветовали так сделать. Параллельно я собирала документы для письма. Его вместе с заявлением-претензией нужно было отправить в Красноперекопск, во временную администрацию страховой компании.

Через несколько месяцев, в конце 2021 года, мне пришел ответ. Руководитель временной администрации уведомляла, что мои требования кредитора рассмотрят и мне вернут остаток неиспользованной страховой премии, то есть примерно 30 тысяч рублей. И ни слова о компенсации за угон.

В декабре 2021 года газета «Коммерсант» опубликовала сообщение о банкротстве нашей страховой компании. Был назначен конкурсный управляющий — Агентство по страхованию вкладов.

Я написала новую претензию с требованием выплатить мне сумму убытка, снова приложила копии документов и отправила теперь уже по трем адресам: в Агентство по страхованию вкладов в Москву, в Арбитражный суд Республики Крым в Симферополе и во временную администрацию компании в Красноперекопск.

В марте 2021 года мне пришли ответы. Общий смысл был таков: дело о включении меня в число кредиторов будет рассматривать Крымский арбитражный суд. АСВ возражает, потому что в базе данных организации отсутствуют сведения об уплате страховой премии. То есть у них нет подтверждения, что я вообще покупала эту страховку. Мне было предложено следить за делом на сайте арбитражного суда.

Если раньше мы претендовали хотя бы на 30 тысяч рублей, то сейчас нас совсем выкинули за борт. Уничтожили, спрятали или потеряли наши документы — что именно случилось, никто не понял. Оставалось все меньше надежды, что суд примет решение в нашу пользу. Конкурсное производство только началось, поэтому о реальных судебных процессах пока не было и речи.

В прессе появилась информация, что из компании «КСА-Клувер» выводят активы, а во время инвентаризации обнаружили существенную недостачу. Я написала третье письмо в АСВ и в суд, приложила нотариально заверенные копии полиса и квитанции.

Оставалось ждать суда. Но надежды было мало: Агентство по страхованию вкладов возражало против включения меня в число кредиторов, а оно имеет репутацию опытного сутяжника. Справиться с этой огромной машиной и вообще с ситуацией не было никаких шансов.

Как я подавала документы в страховую компанию

Мы страховали Мазду в компании «КСА-Клувер». КСА расшифровывается как «Крымский страховой альянс». Полис каско стоил 58 100 Р, франшизы не было. Страховая сумма — 1 400 000 Р, именно столько мне должны были выплатить в случае угона.

Эту компанию мне порекомендовала коллега, которая подрабатывала страховым брокером. Тогда это было самое выгодное предложение. Фирма была зарегистрирована в Крыму, в городе Красноперекопске, но я не придала этому значения. Второй адрес был в Саратове, компания работала по всей России. В общем, я купила у коллеги эту страховку.

По договору с «Клувером» я должна была сообщить о том, что машину угнали, в первые же сутки после ее исчезновения. А потом в течение пяти дней подать заявление «о наступлении события, у которого есть признаки страхового случая».

Вместе с заявлением мне нужно было представить:

1. Документы из полиции — постановление о возбуждении уголовного дела, постановление о признании меня потерпевшей, протокол выемки документов.
2. Копию паспорта.
3. Копию водительских прав.
4. Копии ПТС и свидетельства о регистрации, заверенные в полиции, — оригиналы были приобщены к делу.
5. Дубликаты полиса каско и квитанции об оплате.
6. Соглашение со страховой о том, что, если машину найдут, я верну выплату. Его заполняют в офисе страховщика.

Я поехала к страховщику — на Свердловскую набережную, в единственный в Петербурге центр урегулирования убытков. Там все было как-то подозрительно: звонили телефоны, кто-то ругался за закрытой дверью, а работники как будто сидели на чемоданах. Вроде все улыбались, но с напряженными лицами.

Потом мне звонили из страховой и просили прислать по электронной почте фотографию двух комплектов ключей. Дело вот в чем: если у вас угнали машину вместе с ключами и документами, это могут не признать страховым случаем. Поэтому надо представить не только копии всех документов, заверенные следственными органами, но и фотографии ключей — также изъятых полицией.

Через два месяца я получила постановление «о приостановлении предварительного следствия в связи с неустановлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых». Это означало, что я могу подать второй пакет документов в страховую и получить наконец право на выплату. Я снова позвонила в офис «Клувера» на Свердловской набережной, но там уже никто не ответил.

Вот уроки, которые я извлекла из этого печального опыта:

1. Когда выбираете страховщика, не слушайте добрых советов страховых брокеров, даже если это ваш друг или подруга. Все проверяйте сами. У человека может быть личный интерес, а вы окажетесь в проигрыше.
2. Оформляйте страховку у крупных и всем известных фирм. Стоить она будет дороже, а страховая сумма будет меньше. Но известная фирма не исчезнет так быстро, как это сделала моя страховая.
3. Не теряйте и никому не отдавайте страховой полис и квитанцию об оплате. На всякий случай сразу сделайте копии. Это главные документы, которые фиксируют ваши взаимоотношения со страховой компанией.
4. Всегда требуйте оригиналы или копии, заверенные печатью организации. Сколько раз я ругала себя за то, что взяла ксерокопию описи принятых документов! Это была единственная бумага, которой я могла подтвердить факт моего обращения по страховому случаю. Впоследствии нотариус отказался делать ее нотариально заверенную копию для суда: по его словам, ксерокопия не имеет судебной силы.

Конкурсное производство – особенности проведения

Стадия внешнего управления вводится крайне редко в процессе банкротства страховых компаний, поскольку судебная практика показывает непрактичность данного этапа. Его наличие только затягивает процедуру банкротства.

Если восстановление платежеспособности страховщика невозможно на стадии финансового оздоровления, процесс переходит в этап конкурсного производства.

Как только суд ввел в отношении организации процедуру конкурсного производства, назначается конкурсный управляющий для ведения дела. На протяжении трех дней с момента вынесения решения ему должны предоставить всю документацию, печати и штампы компании, а также материальные и иные ценности, находящиеся на резерве фирмы.

Сам управляющий должен в 10-дневный период с момента своего назначения известить ФСФР о том, что дело перешло в этап конкурсного производства.

Особенности банкротства страховых организаций на этом этапе заключаются в том, что конкурсный управляющий проводит опись имущества, находящегося во владении компанией, выставляет его на торги, комплексно или по отдельности. Продажа осуществляется по оценочной стоимости. Вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов.

Особенности банкротства страховых компаний

Особенности инициации процесса

Право объявлять банкротство имеет как компания-должник, так и ее кредиторы. В случае, если заявление составлено верно, к нему приложена необходимая документация и

Банкротство страховых организаций включает следующие этапы:

1. наблюдение;
2. финансовое оздоровление;
3. внешнее управление;
4. конкурсное производство.

Согласно изменениям в законодательстве от 2021 года, предусмотрена еще одна стадия – предупреждение банкротства, рассматриваемая в качестве альтернативы финансовому оздоровлению.

Особенности страхования при пандемии

Если выбирать из банковской гарантии или страхования, то гарантии чаще погашаются банками, а затем банк будет самостоятельно производить взыскание с третьего лица. Если гарант выплатил денежную сумму бенефициару по банковской гарантии, он вправе в регрессном порядке взыскать ее с принципала. То есть с лица, которое не исполнило обязательство по сделке, обеспеченное банком.

Банковскую гарантию сложнее оформить принципалу, так как банк тщательно проверит его финансовую устойчивость, прежде чем выдать документ. Кроме того, для обеспечения госконтрактов закон требует оформления только банковской гарантии, а не страховки (ст.

Страхование ответственности, в отличие от банковской гарантии или поручительства, по своей сути не предполагает права регресса. Таким образом, могла возникнуть ситуация, когда недобросовестный подрядчик или поставщик, изначально не собираясь выполнять свои обязательства, забирал бы себе предоплату.

Невыплаты по договорам страхования во время пандемии обосновывали форс-мажорными обстоятельствами. Ведь действительно, введение выходных дней, особый режим, признание Торгово-промышленной палатой коронавируса чрезвычайной ситуаций — все это играло на руку страховым компаниям в спорах о форс-мажоре.

Еще одна особенность состоит в том, что рынок такого страхования является достаточно узким. Многим страховым компаниям легче работать с проверенными страховыми продуктами. К наиболее знакомым для граждан обязательным видам страхования относятся обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и ОСАГО.

Например, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам России равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования.

Новые виды страховых услуг если и будут развиваться, то крайне медленно.

Очередность погашения задолженности перед кредиторами

Законодательством установлена определенная очередность выплат кредиторам, независимо от времени их внесения в общий реестр.

Первая очередь – это погашение задолженности перед теми, чьей жизни или здоровью был нанесен вред действиями компании. Таких кредиторов зачастую либо совсем нет, либо очень мало.

Вторая очередь – это сотрудники фирмы, перед которыми у компании осталась задолженность, согласно заключенным трудовым договорам.

Третья очередь – это непосредственно клиенты страховой компании, но и среди них выделяется очередность погашения задолженности:

• Сначала возвращаются долги страхователям по договорам обязательного страхования.
• Затем проводятся выплаты по договорам личного страхования.
• Следующими в очереди стоят страхователи, заключившие договор страхования гражданской ответственности на случай причинения вреда жизни или здоровью.
• Далее выплачиваются долги перед клиентами компании по договорам страхования гражданской ответственности по случаю причинения вреда имуществу.
• В конце удовлетворяются требования всех остальных кредиторов, с которыми заключены договоры страхования.

Если клиенты узнали о том, что оформляется банкротство страховой организации, с которой у них заключен договор, необходимо подать заявление о включении себя в реестр кредиторов, причем желательно сделать это в первый месяц с момента начала процедуры, поскольку тогда у клиентов будет право голоса на собрании кредиторов.

Если на протяжении двух месяцев с момента извещения о начале процесса, кредитор не обратился с заявлением, его прошение не принимается (за исключением уважительных причин, по которым кредитор не имел возможности заявить о своих правах).

Плюсы и минусы страхования дебиторской задолженности

Страхование дебиторской задолженности — это страхование риска убытков от несвоевременного возврата денежных средств покупателем или его банкротства. В отличие от страхования от банкротства, при страховании дебиторской задолженности не нужно ожидать, пока кто-то из контрагентов подаст на банкротство.

К преимуществам страхования дебиторской задолженности можно отнести повышение финансовой независимости компании. Компаниям, застраховавшим «дебиторку», как правило, проще получить более выгодные условия по банковским кредитам. При этом застрахованная дебиторская задолженность может служить предметом залога для банка.

Среди основных недостатков страхования дебиторской задолженности можно отметить достаточно высокую стоимость услуги. Страховая премия может составлять от 0,9 до 9% застрахованного объема продаж с рассрочкой платежа. Кроме того, может понадобиться дополнительная отчетность, например отчет о дебиторской задолженности.

Страховая компания может отказать в страховой выплате (например, если не была проведена инвентаризация), следовательно, достаточно сложно подтвердить размер дебиторской задолженности. Кроме того, нельзя рассчитывать на получение выплаты через 10 дней, как правило, просрочка платежей должна составлять более 2 месяцев, а реально получить выплаты при просрочке более 5 месяцев. При этом важно помнить, что мало застраховать задолженность, необходимо также соблюсти претензионный порядок ее взыскания.

Признаки банкротства

Основной признак несостоятельности компании – неспособность выполнять взятые на себя финансовые обязательства. ФЗ «О банкротстве» от 2002 г. гласит, что признать страховщика банкротом можно в таких случаях:

• сумма общей задолженности превышает 100 тыс. рублей, а обязательства перед кредиторами не выполнялись более 2 недель, со дня указанной даты их исполнения;
• решение арбитражного суда о взыскании средств с организации не исполнялось более 14 дней с момента вступления его в законную силу;
• стоимость имущества, принадлежащего компании, не покрывает образовавшуюся сумму задолженности перед кредиторами;
• временная администрация не смогла восстановить платежеспособность компании.

Регулировка деятельности страховых компаний

Когда данное требование вступило в силу, ряд страховых компаний обанкротился, включая даже некоторых представителей топ-30. Иные организации объявили о слиянии с более крупными компаниями, но даже после этого время от времени страховщики признают себя финансово несостоятельными в арбитражных судебных инстанциях.

Стадия финансового оздоровления  и ее альтернатива

Прежде всего, необходимо рассмотреть нововведение, выступающее альтернативой финансовому оздоровлению. Это предупреждение банкротства страховщика.

Когда руководство или основатели страховой компании выявляют ухудшение своих финансовых показателей, появление отрицательного баланса и т.д., невозможность выполнять свои финансовые обязательства, представители компании-должника сами могут

1. дополнительное финансовое вливание (от руководства или учредителей компании или третьих лиц);
2. реструктуризация активов и пассивов компании;
3. реорганизация структуры компании (слияние, поглощение и т.д.);
4. иные меры, разрешенные законодательством РФ.

Руководство страховой компании обязано составить план действий по восстановлению платежеспособности компании и представить его в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). Самовольное предупреждение банкротства является нарушением закона.

На время выполнения процедур по восстановлению платежеспособности страховщика ФСФР может назначать временную администрацию.

Когда речь идет непосредственно об этапе финансового оздоровления, никого извещать не надо, меры принимаются те же, только проводит процесс уже финансовый управляющий, назначаемый судебной инстанцией.

Суд в симферополе

14 апреля я открыла страницу дела о банкротстве компании «КСА-Клувер»в картотеке арбитражных дел. Моя фамилия появилась в колонке «Иные лица». Это означало, что адвокат подал наше заявление в суд. Но до включения в реестр было еще далеко.

Список «иных лиц» занимал 27 страниц. В нем были не только физические лица, но и санаторий Управления делами президента, другая страховая компания, строительная организация и прочие юрлица. Я снова подумала, что тут мне точно ничего не светит.

Адвокат позвонил мне только один раз — спросил, где акт осмотра транспортного средства. На том основании, что его нет, АСВ и выставило свои возражения.

Но ведь автомобиль угнали, поэтому акта и не было. У меня была только куча документов из полиции, например акт осмотра места преступления. Все это я и сообщила адвокату.

В итоге АСВ дважды выставляло свои возражения: сначала они не нашли мои платежные документы, затем — акт осмотра ТС. Но суд принял мою сторону.

Решение можно было обжаловать в десятидневный срок, но никто этого не сделал. Конкурсный управляющий теперь должен запросить у нас банковские реквизиты.

Адвокат сказал мне почаще проверять почтовый ящик и посоветовал не надеяться, что заплатят быстро: один из его клиентов ждал два года. Пока я ничего не получила, ящик проверяю каждый день. Обязательно напишу здесь о конечном результате.

Сходства и различия

У страхования от банкротства и страхования дебиторской задолженности существуют свои особенности.

Важно, что в настоящее время возможно использовать и комплексные варианты страхования, например страхование от предпринимательских рисков. Этот вид страхования предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов организации-страхователя, вызванных следующими причинами:

• внеплановые простои в производственной деятельности из-за поломки оборудования или аварии;
• неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя;
• понесенные страхователем судебные и иные непредвиденные расходы;
• банкротство предприятия.

Такое комплексное страхование также имеет свои особенности:

1. по общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора;

2. договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения организации (страхователю) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия договора страхования могут быть установлены в едином документе, подписанном сторонами, страховом полисе, а также в правилах страхования;

3. по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы не только случаи, связанные с рисками утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, но и предпринимательские риски, а также риски профессиональной ответственности страхователя (ст. 929–933 ГК РФ).

Шаг 1. важно посмотреть рейтинг страховой компании

Конечно, рейтинг страховой компании не решает все в выборе именно такого партнера по страхованию, тем не менее есть компании, которые давно существуют на рынке, исполняют свои обязательства. Есть множество рейтингов. И официальные, и неофициальные. Но, чтобы понять, с какой компанией вы имеете дело, необходимо приложить усилия для изучения вопроса.

Шаг 2. целесообразно посмотреть отчетность страховой компании

Сегодня отчетность страховых компаний можно легко найти в Интернете, как и отчетность любого контрагента. К слову, если вы будете использовать страхование от банкротства и страхование дебиторской задолженности, то и вы, и страховая компания будете проверять, чтобы ваш контрагент не имел признаков банкротства.

Кроме того, важно помнить, что и сам страховой рынок чувствует себя не лучшим образом, поэтому нет гарантии, что страховщик и сам не обанкротится.

Снижение грузоперевозок в связи с остановкой работы отдельных видов производств, предприятий сферы торговли и услуг стало причиной резкого сокращения премий по страхованию грузов: −35,4% совокупно у опрошенных компаний. Падение реальных доходов населения, сокращение продаж новых автомобилей, в том числе в кредит, а также снижение частоты использования автотранспортных средств привели к отказам от страхования автокаско: объем премий среди проанкетированных компаний в сегменте за май — апрель 2020-го сократился на 22,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Шаг 3. необходимо проверить условия выплат по договору страхования

Важно внимательно прочитать сам договор страхования, особенности, связанные со страхованием, а также следующие пункты договора страхования:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Также посмотрите судебную практику. Есть случаи, когда страховые компании массово не выплачивают клиентам. Логика достаточно простая: «Деньги сегодня дороже, чем деньги завтра».