- Альтернатива депозиту: как сохранить и приумножить личные накопления
- Больше зарабатывать и приумножать капитал
- Вклад
- Выберите пропорцию
- Если хотите сберечь
- Заставить психологию работать на себя
- Как работает капитализация:
- Карта
- Лайфхак № 2. внимательно читайте договор (особенно — про сроки, сумму и возможность пополнения)
- Лайфхак № 3. следите за ставкой по вкладу и ставкой рефинансирования
- Лайфхак № 4. заранее посчитайте, заработаете ли вы на вкладе
- Надбавка пенсионерам.
- Накопительный счёт.
- Одновременное открытие иис.
- Онлайн.
- Попробовать принцип «отложи больше завтра»
- Разделите накопления на три валюты
- Разложить деньги по «четырем конвертам»
- Разобраться с частыми маленькими покупками
- Риски при хранении денег наличными
- Риски хранения средств на дебетовой карте
- Три врага накоплений
- Три способа сберечь накопления в эпоху covid
- Хранение денег в банке
- Хранение денег на доходной дебетовой карте
- Хранение денег наличными
- Эмоции влияют на способность копить
Альтернатива депозиту: как сохранить и приумножить личные накопления
Доходность банковских вкладов упала. Пока банки снижают проценты, брокеры предлагают инвестировать в облигации. При правильном выборе ценной бумаги такое вложение может принести больший доход, чем депозит
Хранить рубли на депозите становится все менее выгодно. Крупнейшие банки России начали уменьшать процентные ставки по вкладам. Средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков по объему рублевых вкладов в середине октября составила 6,48%, подсчитали в ЦБ.
Рекордный минимум этого показателя за всю историю наблюдений был зафиксирован совсем недавно — в июне 2021 года. Тогда средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков оказалась незначительно выше 6%. Подробнее о том, как более эффективно вложить свои сбережения, смотрите на видео:
Купить облигации российского Минфина или крупных российских компаний можно прямо на РБК Quote. Для этого достаточно пройти простую процедуру регистрации. А чтобы разобраться в том, как устроены облигации и какие лучше выбрать, прочитайте эту статью:
Больше зарабатывать и приумножать капитал
Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.
По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя.
Средства, которые вы копите, можно инвестировать, чтобы они работали и приносили дополнительный доход. Во что вкладывать, зависит от риска, на который вы готовы пойти, а также от поставленной цели и предполагаемого срока ее реализации. Например, в недорогие дивидендные акции, корпоративные облигации , ETF и ПИФы. Подробнее можно почитать в другом нашем материале.
Вклад
Вклады надежнее карточек. Во-первых, они застрахованы государством (речь о депозитах до 1,4 миллиона рублей в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов). Во-вторых, мошенники не жалуют вклады. Риски, что до ваших денег доберутся аферисты, гораздо ниже, чем в случае с картой.
Ставки по вкладам выше, чем по доходным картам. Сейчас можно найти депозиты под 8% годовых. В то время как по карточкам банки предлагают не более 5% годовых, да еще и с соблюдением ряда условий (например, нужно хранить на карте определенную сумму денег и/или совершать покупки на определенную сумму).
Получается, что вклады и выгоднее, и безопаснее карт.
«Для временного хранения денег откройте снимаемый и пополняемый вклад через приложение вашего банка и переведите деньги со счета карты на этот вклад, оставив себе необходимую сумму. Таким образом вы получаете и дополнительную защиту ваших средств, и дополнительную доходность. Помните, что на счет карты всегда начисляется меньший процент, чем на снимаемый и пополняемый вклад», — говорит Заикина.
По ее словам, самым оптимальным вариантом сохранения денег и получения дохода, покрывающего инфляцию, будет вклад в банке при следующих условиях:
— банк имеет лицензию Центрального банка России. Это гарантия от ущерба от незаконных операций со стороны банка, поскольку лицензия гарантирует надлежащий контроль за операциями банка со стороны финансового регулятора;
— банк входит в систему страхования вкладов АСВ. Это будет гарантировать возврат вашего вклада в случае отзыва лицензии у финансовой организации;— сумма сбережений на всех счетах в одном банке не должна превышать цифру в 1,4 миллиона рублей (с учетом начисленных процентов).
Выберите пропорцию
Теперь надо разобраться, в каких пропорциях распределять деньги между валютами. Тут строгих правил нет, есть разные подходы. Несколько мнений:
Если сомневаетесь, распределите деньги поровну: по трети в рублях, долларах и евро. Но имейте в виду: когда валюты в совокупности больше, вы потеряете деньги, если рубль резко вырастет.
Если хотите сберечь
Три валюты помогут застраховать деньги от валютного риска. Метод подходит, если вы:
- копите. Например, откладываете на большую покупку: квартиру, машину или ремонт;
- создаете резервный фонд. Если вы откладываете деньги на черный день: формируете подушку безопасности размером в 1−2 зарплаты.
Не забывайте: когда вы храните деньги в виде денег, вы всегда теряете на инфляции. Если ваша цель — приумножить деньги, то вам подойдут другие инструменты. О них — в другой раз.
Заставить психологию работать на себя
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Как работает капитализация:
- ежемесячно на вклад начисляется 1 / 12 часть годового процента;
- эта сумма складывается с основной;
- в следующем месяце вновь начисляется 1 / 12 процента, но уже на большую сумму. В итоге — вы в выигрыше.
Карта
Среди банковских продуктов самым уязвимым является банковская карта, говорит Анна Заикина. Дело в том, что по ней можно удаленно совершать операции — расплачиваться в интернет-магазинах или переводить деньги с помощью мобильного приложения. Полицейские сводки полны новостей о мошенниках, получивших доступ к чужой банковской карточке.
«Большинство таких мошеннических схем рассчитано на незнание простых правил безопасности работы с картами. Во-первых, никому не сообщать код-пароль из смс-сообщения, который приходит от банка. Даже сотрудникам финансовой организации. Во-вторых, хранить пароль и карту отдельно друг от друга. В-третьих, не снимать деньги в незнакомых банкоматах, расположенных в сомнительных местах», — говорит эксперт.
Понятное дело, что не хранить деньги на карточке не получится, иначе обнуляется весь ее смысл. По словам Заикиной, на карте следует держать небольшие суммы. «Даже если мошенник получит доступ к вашему счету, он не сможет причинить вам существенный ущерб», — отмечает она.
Как вариант — в мобильных приложениях некоторых банков есть такие функции, как отключение любых операций в интернете и лимит на покупки. Первая отвечает за то, что если данные вашей карточки попадут в руки злоумышленников, воспользоваться ими в интернет-магазинах они не смогут. С помощью второй аферисты не смогут поживиться всеми деньгами с вашего счета.
И, наконец, что касается доходности карты. Все зависит от конкретного банка — одни финансовые организации начисляют клиентам кешбэк за покупки, другие начисляют процент на остаток по счету (такие карты называют доходными), третьи не начисляют ничего.
Лайфхак № 2. внимательно читайте договор (особенно — про сроки, сумму и возможность пополнения)
На что обратить внимание в первую очередь:
Срок. Самые выгодные вклады размещаются на срок от года, чем дольше не снимаешь накопления — тем выгоднее. Если планов на деньги нет, есть смысл оставить их, например, не на 1 год по 6%, а на 1 год и 3 месяца под 6,5%.
Представим, что у вкладчика есть 100 000 рублей. Если планов на деньги нет, можно положить 100 000 рублей на 11 месяцев и получить 5,2%, а можно на 12 месяцев и получить 5,3%.
Ещё одна тонкость — обратите внимание на количество дней в договоре и дату его окончания. Иногда вкладчики не замечают, что банки выставляют 370 или 380 дней вместо 365, закрывают депозит раньше времени и теряют процент.
Сумма. Доходность зависит от того, сколько денег вложить и на какую сумму рассчитан процент по вкладу. Например, если банк устанавливает границу в 500 000 рублей и ставку 5%, есть смысл положить 501 000 рублей и получить 5,5%.
Возможность пополнения. Депозиты, куда можно докладывать деньги, часто отличаются пониженным процентом. Если хочется подкопить, положите деньги на обычный накопительный счёт, а когда у вас будет достаточная сумма — откройте ещё один вклад. Основную сумму положите под высокую ставку.
Представим, что у вкладчика есть 50 000 рублей. Ставка пополняемого вклада, если разместить 50 000 рублей на 6 месяцев, составляет 3,8%. Обычный вклад при тех же условиях дает 4,1%, а ставка по накопительному счёту— 5,3%. Так что лучше «спрятать» основную сумму на вкладе без возможности снятия, а копить на накопительном счёте.
Лайфхак № 3. следите за ставкой по вкладу и ставкой рефинансирования
Ставка может быть плавающей. Это значит, что высокий процент будет начисляться не весь срок, а только часть времени.
Лайфхак № 4. заранее посчитайте, заработаете ли вы на вкладе
Самый простой вариант — воспользоваться калькулятором на сайте банка, но здесь нужно учесть условия открытия вклада.
Надбавка пенсионерам.
Есть почти в каждом банке, ведь возраст российского вкладчика, по статистике, 50 . Надбавка действует при наличии пенсионного удостоверения.
Накопительный счёт.
Ставка идёт не по традиционному вкладу, а при хранении на счёте. Совкомбанк даёт 1% ко вкладам всем владельцам карты «Халва», если ежемесячно тратить по ней от 10 000 рублей.
Одновременное открытие иис.
Некоторые банки предлагают повышенную ставку при открытии индивидуального инвестиционного счёта. Обычно он бесплатный и ни к чему не обязывает.
К примеру, банк предлагает 7,3% годовых, если открыть ИИС и пополнить его на сумму не ниже, чем хранится на вкладе. Для тех, кому интересен фондовый рынок, можно разбить сумму пополам и отправить часть на биржу.
Онлайн.
Занимает много времени, но добавляет до 1% к депозиту. Достаточно активировать личный кабинет и открыть интернет-банк в выбранной организации (обычно это бесплатно).
Попробовать принцип «отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци.
Разделите накопления на три валюты
Когда все деньги лежат в одной валюте, вы рискуете. Если стоимость валюты падает, вы теряете деньги. Надо, чтобы падение одной валюты компенсировал рост других.
Когда падает доллар, растет рубль. Когда падает рубль, растут доллар и евро. Невозможно, чтобы все три валюты упали вместе.
Сейчас в это сложно поверить, но рубль стабильно рос к доллару до кризиса 2008 года. В кризис рубль сначала упал, а потом снова вырос. Поэтому нельзя хранить деньги только в евро и долларах: рубль всегда может начать расти.
Финансисты советуют сочетать рубль с двумя самыми ликвидными валютами. Это такие, которые можно максимально дешево обменять на рубли. В России много долларов и евро, поэтому конвертировать их в рубль дешевле, чем другие валюты.
Разложить деньги по «четырем конвертам»
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Разобраться с частыми маленькими покупками
«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.
Когда Де Ла Роса жила в Нью-Йорке, она оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.
После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту. По словам экономиста, каждое лишнее действие, каждое препятствие меняет поведение человека.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Риски при хранении денег наличными
- кража;
- обесценивание в результате инфляции.
Риски хранения средств на дебетовой карте
- не нулевая вероятность мошенничества.
Три врага накоплений
Прежде всего, по словам эксперта, следует выделить трех врагов сохранности и безопасности сбережений. Это:
— уязвимость банковской системы. Финансовые организации регулярно допускают утечки персональных данных своих клиентов, которые попадают в руки мошенникам, и те крадут деньги россиян;— инфляция. Хоть темпы роста потребительских цен в России замедлились, даже 4% инфляции «сжирают» накопления;— недобросовестные банки.
Есть финансовые организации, которые не учитывают деньги вкладчиков в официальной отчетности, с них не платятся взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а значит, при отзыве у банка лицензии клиенты получают меньше денег, чем хранили на депозите. Или не получают вообще ничего.
Три способа сберечь накопления в эпоху covid
Независимый консультант Наталья Смирнова специально для РБК Quote разобралась, как сохранить деньги в период пандемии коронавируса на примере трех категорий инвесторов
Инвестиции в период COVID, неважно, какая у вас склонность к риску, имеют одну общую черту. Они должны быть гибкими, чтобы учитывать постоянно меняющиеся данные по срокам карантина, динамику на рынке нефти и проблемы в отдельных отраслях экономики.
Высокая степень неопределенности часто отпугивает от каких-либо инвестиций в принципе. Но накопления под матрасом пусть и не пострадают от просадки нефти, но обесценятся из-за инфляции.
Вклады давно не радуют ставками. В итоге приходится искать ответ на вечный вопрос: как сохранить накопления?
Попробую дать на него ответ для разных типов инвесторов.
1. Способ для тотального консерватора
Этот вариант подойдет тем, кто хотел бы сберечь накопления от инфляции, но категорически не готов к риску что-то потерять. Обычно такой инвестор боится дефолта , опасается инвестировать в российские облигации , но при этом весьма часто хранит капитал в рублях в разгар очередного кризиса, так как все предыдущие не научили его понятию диверсификации. Депозитам в российских банках такой консерватор тоже не верит, так как считает, что их могут национализировать для борьбы с кризисом.
За рубежом такие люди тоже часто боятся инвестировать, опасаясь блокировки или заморозки счетов. Любые неликвидные инструменты вызывают у них ужас.
Такому человеку я бы посоветовала формулу ИИС типа А фонд FXMM. Это биржевой ETF-фонд c высоким рейтингом AAA, в который входят краткосрочные облигации США. За счет валютной страховки он защищен от резких колебания курса доллара и ведет себя как классический рублевый депозит.
Почему не российские облигации? Во-первых, такой человек обычно не верит, что у нас в августе не случится дефолт, так что инвестиции в фонд коротких казначейских облигаций крупнейшей экономики мира явно надежнее. Во-вторых, с 2021 года по всем российским облигациям купон подлежит налогообложению под 13%, что делает их менее привлекательными.
Если же покупать фонд, то получаемые купоны не будут подпадать под 13%. При этом если не продавать фонд по итогам закрытия ИИС, а перевести его на обычный брокерский счет и подождать три года, то можно уйти от налога на прирост активов за счет инвестиционного вычета по владению бумагами на российском рынке от трех лет.
FXMM имеет практически линейный график роста пая, он не показал просадку даже в первом квартале 2020 года, когда падало все. Он имеет ожидаемую доходность выше, чем сейчас у большинства ОФЗ. А страховка от валютных колебаний позволит не опасаться, что рубль окрепнет к доллару, когда мир начнет восстанавливаться после пандемии. При этом вычет ИИС типа А повысит доходность фонда и позволит выйти в среднем примерно на 11–12% годовых за три года, если предположить среднюю доходность фонда около 6–6,5% годовых.
Если капитал тотального консерватора в долларах, то ему можно порекомендовать аналог описанного выше фонда FXMM — фонд FXTB. Это долларовый ETF, и ИИС для него не подходит, но зато его можно купить на обычный брокерский счет.
Если держать FXTB более трех лет, то можно выйти на ожидаемую доходность около 2,1–2,5% в долларах (как раз уровень инфляции в долларах). Если консерватор все же готов включить что-то российское, то можно добавить еврооблигацию ВЭБ 2023. Да, с купона будет выплачиваться налог, но ввиду владения в течение трех лет вполне можно уйти от курсовой разницы, если таковая возникнет, а доходность к погашению за вычетом налога составит 3%.
2. Способ для умеренного консерватора
Этот инвестор готов получить доходность ниже депозита или даже ноль, но не готов терять вложенное. Он допускает в портфеле российские активы, допускает неликвидность, но не более полугода и не на все деньги.
Если капитал в рублях — тогда открываемИИС типа А и внутри покупаем структурные продукты со 100%-ной защитой капитала на срок от трех до шести месяцев на рост индекса S&P 500 либо крупнейших отдельных голубых фишек американского рынка. Но только не нефть — лучше производителей товаров повседневного спроса (FMCG) или IT, которые наименее пострадали в пандемию. Сейчас по таким продуктам ожидаемая доходность составляет 11–13% годовых в рублях, а ИИС типа А добавит доходность за счет вычета.
Осенью 2020 года, по итогам погашения структурных продуктов, смотрим, будет ли вторая волна пандемии. Если будет, тогда необходимо переждать ее в ETF -фондах типа того же FXMM до момента, когда будут понятны сроки окончания второй волны заболевания. После этого подбираем новые короткие продукты со 100%-ной защитой капитала.
Если же инвестор предпочитает хранить деньги в валюте, то стратегия та же, только продукты покупаются в валюте и вне ИИС.
3. Способ для готового к рискам инвестора
Этот инвестор готов к потерям, часто склонен делать ставку на одну компанию или отрасль в надежде обогнать рынок.
Подобному инвестору я бы вообще сейчас запретила более 10% накоплений пускать на спекуляции. Оставшиеся 90% предложила бы разместить в максимально диверсифицированный портфель:
- до 30% — в фонды денежного рынка, например те же FXMM и FXTB. Ситуация с пандемией неопределенная, в мае вполне может быть очередная коррекция, так что сейчас заходить в акции «на всю котлету» рискованно;
- до 25% — в индексы S&P 500, Shanghai Composite, можно и индекс российского рынка, все поровну. Европу исключила бы ввиду более слабой экономики. Докупать эти индексы можно будет при просадке более 5% как раз из фондов денежного рынка;
- до 25% — в фонды облигаций: российских ОФЗ, казначейских облигаций США и российских корпоративных облигаций — поровну;
- до 10% — в фонд золота, но с пониманием, что его долю надо будет сокращать до 10% и ниже по мере снятия карантина.
Оставшиеся 10% — спекуляции по вкусу, но не более 15% от этой суммы на каждую спекулятивную идею.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееДефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщикаДолговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.
Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. ПодробнееБрокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг.Подробнее
Хранение денег в банке
Татьяна получила максимальную ставку по депозиту – 12,6%. Спустя год она сможет забрать из банка сверх вложенных средств еще 15200 рублей. Из них от 9600 до 10200 «уйдут» на покрытие инфляции, а разницу — от 5000 до 5600 — можно считать чистой прибылью.
Риски при хранении денег в банке стремятся к нулю, так как многие банки являются участниками государственной программы страхования вкладов.
Выводы можете делать сами, но выгода сохранения денежных средств на банковском вкладе очевидна.
Хранение денег на доходной дебетовой карте
Федор знает, что деньги ему могут понадобиться в любой момент, поэтому считает, что держать их на дебетовой карте с процентным доходом на остаток (8% годовых) – разумный шаг. Еще ему повезло, что он нашел доходную карту с кэшбэком в 0,5%.
Кэшбэк, как вы знаете, — это часть израсходованных по карте денег, возвращающихся обратно на счет держателя пластиковой карты.
Федор стал пользоваться картой для повседневных покупок, каждый месяц перечисляя на нее по 30000 рублей. Спустя год его общий доход составил 11400 рублей – 9600 в качестве процентов и 1800 благодаря кэшбэку. Вычтем инфляцию и выясним, что наше герой заработал 1200−1800 рублей.
Хранение денег наличными
Накопления Марии весь год преспокойно проспали «под матрасом».
Как следствие, она потеряла в лучшем случае от 9600 до 10200 рублей. Эти деньги стали жертвой инфляции, которая, исходя из базового сценария проекта макропрогноза МЭР России, составила в этом году где-то 8,25%. В результате у Марии осталась сумма 120000 рублей, но на эти деньги сегодня можно купить услуг и товаров общей стоимостью не больше 110400 рублей.
Если продолжить хранить сбережения наличными, то к 2020-ому 120000 станут тождественны сумме 92800 – и это если не будет существенного роста инфляции, Центробанк прогнозирует к 2021 году ее уровень снизится до 4%, но кризис продолжается и 4% очень оптимистичный прогноз.
Эмоции влияют на способность копить
Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
