Показатели использования основных производственных фондов

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рас­считываются в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок, утвержденной распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 8 июня 1993 г. № 02-03-36 и рекомендованной страховым организа­циям для расчетов страховых тарифов.

Данная методика применяется для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования при выполнении следующих условий:

1) существует статистика либо какая-то другая инфор­мация по виду страхования, для которого осуществляются расчеты, что позволяет оценить следующие величины:

q — вероятность наступления страхового случая по одно­му договору страхования;

S — среднюю страховую сумму по одному договору стра­хования;

5_в — среднее возмещение по одному договору страхова­ния при наступлении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных собы­тий, когда одно событие влечет за собой несколько страхо­вых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров п, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду стра­хования указанные в первом пункте показатели рассчитыва­ются следующим образом:

где N — общее количество договоров, заключенных за не­который период времени в прошлом; М — количество стра­ховых случаев в N договорах:

При страховании по новым видам рисков при отсут­ствии фактических данных о результатах проведения стра­ховых операций, т.е. статистики по величинам q, S и S_в, эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мне­ния экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, S_вв отношении средней выплаты

к средней страховой сумме (S_B/S), которую рекомендуется принимать не ниже:

0,3 — при страховании от несчастных случаев и болез­ней, в медицинском страховании;

0,4 — при страховании средств наземного транспорта;

0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0,7 — при страховании ответственности владельцев ав­тотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

В соответствии с данной методикой нетто-ставка (Г_н) включает основную часть (Т_о), обеспечивающую формирова­ние страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых выплат, создания страховых резер­вов, и рисковую надбавку (Т_р), за счет которой страховщик создает часть средств страхового резерва, предназначенную для покрытия возможного увеличения выплат страхового возмещения в отдельные неблагоприятные годы по сравне­нию со средними выплатами за принятый тарифный период.

Основная часть нетто-ставки Т_осоответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности насту­пления страхового случая д, средней страховой суммы S и среднего возмещения S_s. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы, руб., рассчитывается по формуле

где S_B— средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам страхования данного вида; S — средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида; q — вероятность наступления страхового слу­чая в расчете на один договор страхования данного вида. Рисковая надбавка рассчитывается по формуле

где п — планируемое (фактическое) число договоров стра­хования; а(у) — коэффициент гарантии, означающий, чтостраховая организация с вероятностью у предполагает обе­спечить превышение общей суммы выплат страховых воз­мещений над всей собранной страховой премией по виду страхования. Значение а(у) принимается для того или иного уровня у по данным, приведенным ниже и рассчи­танным на основе теории вероятностей исходя из предпо­ложения, что совокупный размер выплаченных страховых возмещений является нормально распределенной случай­ной величиной.

Брутто-ставка Т_б рассчитывается по формуле

где Н — нагрузка, %.

Структура нагрузки (в процентах к брутто-ставке) уста­навливается исходя из сложившегося соотношения вклю­чаемых в нее расходов и необходимости их оптимизации.

Брутто-ставка может рассчитываться и по другой фор­муле:

где Н — нагрузка в абсолютном выражении, доли единицы; Т — нетто-ставка, выраженная в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы.

Пример 8.1.Страховая компания осуществляет страхова­ние граждан от несчастных случаев. Вероятность наступле­ния страхового случая равна 0,05. Средняя страховая сумма составляет 100 тыс. руб. Среднее страховое возмещение — 50 тыс. руб. Количество заключенных договоров — 7000. Ко­эффициент гарантии равен 1,645. Доля нагрузки в тарифной ставке составляет 25%. Необходимо определить брутто-ставку для данного вида страхования.

Сначала определяем основную часть нетто-ставки:

Затем рассчитываем рисковую (страховую) надбавку:

Определяем нетто-ставку:

Определяем брутто-ставку:

Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека. Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным. Особенности личного страхования

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

– Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

– Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;

– В договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;

– В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);

– Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика

По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РБ. Ст. 835, п.2).

Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.

Классификация личного страхования производится по различным признакам:

– по форме страхования – обязательное, добровольное;

– по характеру риска – страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;

– по числу лиц, указанных в договоре, – индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);

– по длительности страхового обеспечения – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);

– по форме выплаты страхового обеспечения – с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;

– по форме уплаты страховых взносов – страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет древние традиции. Так, еще в Греции суще­ствовали организации взаимопомощи в рамках профессио­нальных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, т.е. при утрате трудоспособности вследствие дли­тельного заболевания или увечья. В Средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы), где помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, соз­данных из членских взносов. Однако форму медицинского или, как тогда было принято называть, больничного страхо­вания социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель ме­дицинского страхования— гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать про­филактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух фор­мах: обязательной и добровольной. Обязательное меди­цинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возмож­ности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицин­ского страхования в объеме и на условиях, соответствую­щих программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему ОМС следует рассматривать с двух точек прения: с одной стороны, это составная часть государствен­ной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием; с другой стороны, ОМС пред­ставляет собой финансовый механизм обеспечения допол­нительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицин­ских услуг.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осу­ществляется на основе программ добровольного медицин­ского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установ­ленных программами обязательного медицинского страхо­вания. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Добровольное медицин­ское страхование — значительное дополнение к системе государственного здравоохранения и обязательного меди­цинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхованияявляется компенсация застра­хованным гражданам финансовых расходов и потерь, свя­занных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Субъекты медицинского страхования приведены на рис. 3.6.

В качестве застрахованных лицвыступают как дееспо­собные, так и недееспособные граждане.

Страховщиками в медицинском страхованиивысту­пают страховые компании, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (ли­цензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинско­го страхованияявляются имеющие лицензии лечебно-про­филактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и кол­лективно.

Объектом добровольного медицинского страхованияявляется страховой риск, связанный с затратами на оказа­ние медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского стра­хования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования является соглаше­нием между страхователем и страховой медицинской орга­низацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахо­ванному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обяза­тельного и добровольного медицинского страхования.

Рис. 3.6. Участники медицинского страхования

Страхователями при обязательном медицинском стра­хованииявляются:

• для неработающего населения — органы государственного управления областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;

• для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхователями при добровольном медицинском стра­хованиивыступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, пред­ставляющие интересы граждан.

Форма типовых договоров обязательного и доброволь­ного медицинского страхования, порядок и условия их за­ключения устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования считается заклю­ченным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В случае утраты страхователем в период действия дого­вора обязательного медицинского страхования прав юри­дического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен до­говор медицинского страхования или который заключил та­кой договор самостоятельно, получает страховой медицин­ский полис, который постоянно находится у него на руках.

В системе медицинского страхования граждане Россий­ской Федерации имеют право на:

– обязательное и добровольное медицинское страхование;

– выбор медицинской страховой организации;

– выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;

– получение медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;

– получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

– предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;

– возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Нормы, касающиеся обязательного медицинского стра­хования, устанавливаемые законодательными актами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами, распространяются на работающих граждан с момента за­ключения с ними трудового договора.

Медицинские учреждения в соответствии с законодатель­ством Российской Федерации и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых меди­цинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская ор­ганизация вправе частично или полностью не возмещать за­траты по оказанию медицинских услуг.

Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованным лицом или страхо­вателем за невыполнение условий договора медицинского страхования. Материальная ответственность предусматри­вается условиями договора медицинского страхования.

Оплата услуг, предоставленных медицинским учрежде­нием застрахованному лицу, производится страховщиком в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними, но не позднее месяца с момента представления документа об оплате. Ответственность за несвоевременность внесения платежей определяется условиями договора медицинского страхования.

Страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здо­ровью застрахованного лица, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем.

Предприятие-страхователь, кроме прав, перечисленных выше, имеет право на привлечение средств из прибыли (до­ходов) предприятия на добровольное медицинское страхо­вание своих работников.

Страхователь обязан:

• заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;

• вносить страховые взносы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и договором медицинского страхования;

• принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан в пределах своей компетенции;

• предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

В качестве страховых медицинских организаций высту­пают юридические лица, являющиеся самостоятельными хо­зяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации формами соб­ственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным капиталом и органи­зующие свою деятельность в соответствии с законодатель­ством, действующим на территории Российской Федерации. Основные права и обязанности страховщика в медицинском страховании перечислены на рис. 3.8.

Страховые взносы в системе медицинского страхования устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и дея­тельность страховой медицинской организации.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование уста­навливаются по соглашению сторон, участвующих при за­ключении договора страхования.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхо­вания оказывают медицинские учреждения с любой фор­мой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе догово­ров со страховыми медицинскими организациями. По ли­цензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Меди­цинские учреждения, выполняющие программы медицин­ского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний является видом социального страхования и предусма­тривает:

– обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

– возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реаби­литацию;

– обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных за­болеваний.

Порядок проведения обязательного социального страхо­вания от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний регулируется Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социаль­ном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В соответствии с данным законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пре­делами либо во время следования к месту работы или воз­вращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перево­да застрахованного на другую работу, временную или стой­кую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание— это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся ре­зультатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Страхователем в данном виде обязательного страхова­ния является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Россий­ской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний. Страховщиком при этом выступает Фонд со­циального страхования Российской Федерации.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе­ваний подлежат физические лица:

– выполняющие работу на основании трудового догово­ра (контракта), заключенного со страхователем;

– осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

При этом физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обя­зательному социальному страхованию от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Виды обеспечения по обязательному социальному стра­хованию от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний включают:

– пособия по временной нетрудоспособности, назначаемые в связи со страховым случаем и выплачиваемые за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

– страховые выплаты — единовременные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти; ежемесячные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

– оплату дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

– дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;

– посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

– санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации), на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях также стоимость проезда сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;

– протезирование, а также на обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;

– обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;

– профессиональное обучение (переобучение).

В случае если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечение или уход в соответствии с Федераль­ным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и иными федеральными законами, норматив­ными правовыми актами Российской Федерации ему предо­ставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Назначение обеспечения по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и про­фессиональных заболеваний осуществляется на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получе­ние обеспечения по страхованию, и предоставляемых стра­хователем следующих документов (их заверенных копий):

– акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;

– справки о среднем месячном заработке застрахованного;

– заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;

– заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного и других необходимых документов.

Решение о назначении или отказе в назначении страхо­вых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного — не позднее двух дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения но страхованию и всех необходимых документов (их заве­ренных копий) по указанному выше перечню.

Вопрос 6. Страхование ренты

Страхование ренты— это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фик­сированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре перио­дичностью.

Страхование ренты также называют аннуитетом.Поня­тие «аннуитет» происходит от средневекового латинского термина «annuitas», обозначающего ежегодный рентный платеж.

Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц — застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные дого­воры страхования ренты, а юридические, как правило, кол­лективные.

Цель страхования ренты— защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, тру­доспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахован­ного лица. Широко распространено страхование ренты в пользу третьих лиц.

Страховыми случаями при страховании рентыявляют­ся дожитие застрахованного лица до определенного догово­ром страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление не­обходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

В договоре страхования ренты страховая суммапред­ставляет собой сумму страхового обеспечения, подлежа­щую выплате страховщиком застрахованному лицу с уста­новленной в договоре страхования периодичностью.

Размер страховой премииопределяется величиной стра­ховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида. Уровень страховой премии зависит от следую­щих моментов:

– возраста и пола застрахованного лица;

– периода времени (лет) от момента заключения договора страхования ренты и внесения первого взноса до начала страховых выплат ренты;

– порядка страховых выплат;

– продолжительности периода времени выплат ренты (определенное договором количество лет или пожизненно);

– способа уплаты страховой премии — единовременно или в рассрочку;

– нормы доходности от инвестирования страховщиком средств страховых резервов.

Договор страхования ренты вступает в силу после упла­ты страхователем страхового взноса. Обязательства стра­ховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два пе­риода их действия (рис. 3.10).

Иногда между этими периодами может быть и выжида­тельный период (между моментом окончания уплаты стра­ховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).

Периодичность уплаты страховых взносовустанавливается в договоре страхования ренты и может быть еже­месячной, ежеквартальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.

В силу того что по договору страхования ренты проис­ходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва. При этом дополни­тельно устанавливаются срок и порядок возврата страхова­телем ссуды.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают три вида ренты (рис. 3.11).

При немедленной пожизненной рентестраховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодично­стью в течение жизни застрахованного лица.

Отсроченная пожизненная рентапредполагает обязан­ность страхователя уплатить страховую премию единовре­менным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в до­говоре даты страхователь получает право на получение ан­нуитета, который выплачивается пожизненно с периодич­ностью и в размере, предусмотренными договором.

При повременной рентеобязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный пе­риод времени, т.е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором периода времени.

Пенсионное страхование– это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принима­ет на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором воз­раста и полной уплаты им страховой премии.

При пенсионном страховании основные выплаты стра­хового обеспечения производятся по достижении застра­хованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с ГК РФ стороны, заключившие до­говор страхования, могут сами определить возраст, с кото­рого следует начинать выплату страхового обеспечения.

Страховыми случаями при страховании пенсииявля­ются дожитие застрахованного лица до предусмотренного договором возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для перио­дических выплат страхового обеспечения в форме пенсии. Договор страхования пенсии может также включать другие виды рисков, например от несчастного случая и на случай смерти.

Страхователямипо договору пенсионного страхования могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юриди­ческие лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения договора страхования для женщин обычно ограничен 52—54 годами, а для мужчин — 57—59 го­дами, т.е. двумя-тремя годами до наступления пенсионного возраста. При этом на страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Страховая суммапри пенсионном страховании уста­навливается на момент заключения договора страхова­ния в размере периодических выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласо­вывается со страховой компанией. В отдельных случаях в договоре пенсионного страхования может быть предусмо­трено участие застрахованного лица в прибыли, которую страховая компания получает в результате инвестирования страховых взносов по этому виду страхования. При этом страхователь имеет право как на страховую выплату, так и па выплату, связанную с участием в прибыли страховщи­ка. Размер таких выплат обычно сообщается страховщиком страхователю ежегодно.

Размер страховой премиипри страховании пенсии уста­навливается из таблиц, рассчитываемых страховой компа­нией по существующим статистическим данным. Иногда страхователь сам указывает размер страховых взносов с учетом своих финансовых возможностей. Кроме этого, с согласия страховщика по желанию страхователя страховую сумму по данному договору можно изменить как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, при этом изме­нится и размер страховой премии.

Страховая премия по договору пенсионного страхования может выплачиваться страхователем либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты премии может быть установлена индексация стра­ховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства.

Размер страхового обеспечения,которое будет получать застрахованное лицо, зависит от таких обстоятельств, как:

– размер внесенных страховых взносов;

– количество лет, прошедших от момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше соответственно может быть размер получаемой застрахованным лицом пенсии;

– возраст застрахованного лица, так как чем старше за­страхованное лицо, тем меньше период накопления и тем больше страховой взнос, который должен быть уплачен;

– пол застрахованного лица. Как правило, размер стра­хового взноса для женщины в 1,5 раза больше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования пен­сий, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.

При неуплате страхователем страховых взносов действие договора страхования пенсии в течение какого-то периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчиты-вается в сторону уменьшения.

В том случае, если застрахованное лицо дожило до воз­раста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, то его выгодоприобретатель (наследник) получает в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Если застрахованный умер, успев по­лучить несколько пенсий, выгодоприобретатель получит от страховой компании разницу между установленным для выплаты общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным.

Обычно страховщик предоставляет возможность выбора наиболее приемлемой для граждан программы пенсионно­го страхования. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию стра­хователя, за год. Как правило, очередная сумма страхового обеспечения перечисляется на лицевой счет застрахованно­го лица в банке или переводится ему по почте.

(туристов, экскурсантов)

Обязательное личное страхование пассажиров(тури­стов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодатель­ством Российской Федерации, договоров между соответ­ствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компания­ми, имеющими лицензию на осуществление страховых опе­раций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заклю­чении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования явля­ются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), свя­занные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

– всех видов транспорта международных сообщений;

– железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

– морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

– автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифапо обязательному личному

страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздуш­ного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщи­ками по согласованию соответственно с Министерством

транспорта Российской Федерации и утверждается Феде­ральной службой страхового надзора РФ.

Сумма страховой премиивключается в стоимость про­ездного документа (путевки) и взимается с пассажира (ту­риста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховым случаемпри данном виде страхования при­знаются травмы или смерть пассажира в результате несчаст­ного случая на том виде транспорта, на котором перемеща­ется застрахованный. Однако страховщик может отказать пострадавшему в страховой выплате, если страховой слу­чай произошел в результате:

– совершения пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;

– нахождения пассажира в состоянии алкогольного, нар­котического или токсического опьянения, которое способ­ствовало или привело его к самоубийству либо к покуше­нию на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными дей­ствиями третьих лиц;

– умышленного причинения пассажиром себе телесных
повреждений и т.п.

Страховая суммапо обязательному личному страхова­нию пассажиров (туристов, экскурсантов) законодательно установлена в настоящее время в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездного до­кумента. При получении травмы застрахованному лицу вы­плачивается часть страховой суммы, соответствующая сте­пени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахован­ным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Страховая выплатапо обязательному личному страхова­нию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится за­страхованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обяза­тельного страхования.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представите­лям или наследникам. По письменному запросу страховщи­ка перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта не­счастного случая.

Для получения страховой выплаты пассажир, получив­ший травму, должен представить страховщику следующие документы:

– заявление;

– составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

– справку из медицинского заведения, в которой указана дата и обстоятельства получения травмы, диагноз, имеется подпись лечащего врача и печать лечебно-профилактического учреждения;

– проездной документ;

– документ, удостоверяющий личность.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок невозможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньшие стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает имущество в различных его видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность этого имущества.

Объектами страхования являются основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного значения, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, готовая продукция, средства транспорта, домашнее имущество и др.

Не считаются застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгметаллы, драгоценные камни и изделия из них

Можно застраховать все имущество или отдельные его части, а именно строения, отдельные объекты и в том числе имущество, переданное в аренду другим предприятиям или гражданам. При страховании части имущества страхование называется выборочным.

Все сведения о страховании являются конфиденциальными и не подлежат оглашению и распространению.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. При определенных условиях в ущерб могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок к платежам, а также путем отчисления части страховых взносов на финансирование предупредительных мероприятий.

В настоящее время страхование имущества предприятий, организаций, граждан осуществляется в основном в добровольной форме. Страхователями могут выступать субъекты хозяйствования и граждане. На страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество и т.п.

К страховым случаям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия, проникновения воды из соседнего помещения, отопительной системы водопроводных и канализационных систем и других событий, предусмотренных правилами страхования).

Не считаются застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгметаллы, драгоценные камни и изделия из них.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному страхователем в страховом полисе. При перемене места нахождения имущества, оно считается застрахованным по новому месту только в случае изменения страхователем адреса в страховом полисе. Имущество не считается застрахованным на время его перевозки на новое место нахождения.

Имущество принимается на страхование по фактической (балансовой, остаточной) либо заявленной стоимости. Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то в этом случае вносятся изменения в действующий страховой полис.

Страховые платежи по договорам, заключенным на годичный срок, уплачиваются по ставкам, определяемым по договоренности.

По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховые платежи рассчитываются по следующей формуле:

, где

– страховой платеж, взимаемый за Х – срок действия договора страхования;

– годовой страховой платеж (в руб.);

Х- срок действия договора (мес.).

Страховая ставка платежа устанавливается в процентах от страховой суммы в зависимости от степени риска. По договорам, заключаемым на срок 3 года и более, предоставляется скидка в процентах от исчисленной суммы платежа.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. Договор на сумму свыше лимита, определенного страховой компанией, заключается с осмотром имущества страхователя.

Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового платежа безналичным расчетом, путем перечисления взносов на расчетный счет страховой компании или наличными через кассу (страхового агента).

Страховой платеж вносится страхователем единовременно или с разбивкой по периодам. Если срок действия договора более 1 года, первоначальный страховой взнос составляет не менее 60 % от общей суммы страхового платежа.

После уплаты страхового взноса страхователю вручается страховой полис (свидетельство, сертификат) на бланке установленного образца с регистрационным номером. В случае утраты страхового полиса страховая компания по письменному заявлению страхователя выдает его дубликат.

Договор страхования вступает в силу с момента его подписания страхователем и уплаты им страхового платежа или установленного в полисе первоначального страхового взноса. Действие договора заканчивается в установленный в страховом полисе срок до 00 часов 00 минут указанного дня. В случае уплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы действие договора прекращается в день и час выплаты. Договор, по которому выплачена только часть полной страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока. В случае отказа страхователя от выплаты оставшейся части страхового взноса, действие договора прекращается в день и час, установленный для оплаты страхового платежа.

Страховая компания производит выплату страхового возмещения в установленный в страховом полисе срок со дня получения всех необходимых документов от страхователя, указывающих на факт наступления страхового события.

Страховое возмещение выплачивается страхователю:

а) в размере 100% стоимости имущества, если в результате страхового события имущество полностью утратило свои качества (или имущество отсутствует в результате кражи со взломом) и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования по назначению;

б) сумма возмещения выплачивается в размере суммы ущерба либо в сумме на его ремонт, если в результате страхового события качество имущества ухудшилось, но оно может быть использовано по назначению либо путем ремонта приведено в состояние, годное для использования по назначению;

в) по согласованию сторон имущество, поврежденное в результате страхового события, может быть приобретено страховой компанией за его страховую стоимость.

Для получения страхового возмещения страхователем, ему необходимо представить в страховую компанию следующие документы:

1) страховой полис;

2) паспорт или документ, удостоверяющий личность;

3) справки следственных органов, заверенные печатью и подписью должностного лица, с указанием времени, обстоятельств, причин, размеров ущерба, компетентного заключения экспертов.

Страховое возмещение не может превышать установленной в полисе страховой суммы. Размер страхового возмещения определяется страховой компанией по согласованию со страхователем на основании представленных документов. В случае возвращения страхователю похищенного имущества он обязан в установленный полисом срок вернуть страховой компании выплаченное страховое возмещение за вычетом суммы ущерба, связанного с кражей.

Страховое возмещение не выплачивается страхователю:

1) если страховое событие явилось следствием умышленных действий страхователя;

2) если страхователь не принял решительных действий по спасению своего имущества, а именно несвоевременно сообщил в компетентные органы о наступлении факта страхового события, не принял мер по предотвращению страхового события.

В случае выплаты страхового возмещения страхователю к страховой компании переходит право требования страхователя, которое он имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь, получивший от причинителя вреда полное возмещение ущерба, теряет право на получение страхового возмещения. Если ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной им от причинителя вреда.

Страхователь обязан:

1) оплатить страховой платеж в соответствии со сроком, указанным в страховом полисе;

2) незамедлительно сообщить в компетентные органы о наступлении страхового события и принять меры по спасению имущества;

3) сообщить в страховую компанию о совершении страхового события в течение 24 часов с момента наступления или обнаружения факта страхового события;

4) предоставить все необходимые документы для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения.

В случае невыполнения указанных обязательств страхователем страховая компания оставляет за собой право отказа от выплаты страхового возмещения.

Вопросы: 1. Действующий порядок страхования имущества субъектов

хозяйствования

2. Особенности обязательного страхования

сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных

животных и птицы

3. Прочие виды страхования имущества

Вопрос 1. Действующий порядок страхования имущества субъектов

Хозяйствования

К особенностям имущественного страхования относится то, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо повреждены в результате стечения обстоятельств. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования) называется комбинированным или комплексным.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь фактора (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, сто страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как, правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это, обычно, восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости].

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

-наличие страхового интереса, то есть юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

-высшая добросовестность, т. е. обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

-возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, произошедшего в результате страхового события, но не прибыль;

-суброгация, т. е. переход к страховой компании право на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

-контрибуция, т. е. наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

-непосредственная причина, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

В условиях рыночных отношений повышается роль страховой защиты имущества субъектов хозяйствования. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с предприятиями независимо от их формы собственности.

Объектами страхования являются основные средства, оборотные средства. Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов – экспертизы имущества. К заявлению страхователем прилагается опись страхуемого имущества.

Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, пожаров, аварий, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорта. По соглашению между сторонами перечень принимаемых на страхование рисков может быть уточнен или расширен. Увеличение набора рисков влечет за собой повышение страхового тарифа.

При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости).

Весь комплекс вопросов и возможных ситуаций по заключению, исполнению и прекращению действия договоров различных видов страхования имущества подробно оговорены в правилах страхования. Правила, допуская различия, все же имеют тенденцию к унификации, особенности в части перечня объектов страхования, набор рисков, объема страховой ответственности, порядка компенсации ущерба. Выполнение сторонами необходимый действий и расчетных операций (уплата взносов, вступление договора в силу и выдача полиса, подача заявления о страховом случае, выплата возмещения и др.) заранее очерчены строгими временными рамками. Большинство требований и положений едины для всех видов имущественного страхования.

При наступлении страхового случая страхователю необходимо принять возможные меры к спасению и сохранению имущества, незамедлительно известить страховщика, а также компетентные органы (МВД, МЧС) путем подачи письменного заявления. Страхователь должен аргументировано доказать факт наступления страхового случая, размер претензий по ущербу, обеспечить права на предъявление иска к виновной стороне, если она имеется. Для этого привлекается информация метеослужбы, следственных органов, ветеринарной службы и др. Выплатой страхового возмещения полностью исчерпываются обязательства страховщика перед страхователем в связи с возникшим страховым случаем.

Не подлежит выплате страховое возмещение, если страховой случай произошел вследствие: умышленных действий страхователя или лица, в наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны; всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных либо гражданских властей: прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии.

Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

– сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрыл таким образом обстоятельства, находящиеся в причинной связи с наступлением страхового случая;

– не известил страховщика своевременно, имея возможность, о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

– допустил грубую небрежность, а также нарушил правила противопожарной безопасности, правила хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных

Животных и птицы

В целях обеспечения экономической и продовольственной безопасности государства, создания благоприятных условий для развития аграрного сектора экономики, защиты имущественных интересов производителей сельскохозяйственной продукции введено обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы.

Страхователями по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции являются юридические лица, основной вид деятельности которых – выращивание (производство) сельскохозяйственных культур, скота и птицы, а также юридические лица, обособленные подразделения которых выращивают (производят) сельскохозяйственные культуры, скот и птицу, имеют обособленный баланс и текущий (расчетный) либо иной банковский счет в части этой деятельности.

Объектом обязательного страхования сельскохозяйственной продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные:

с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур;

с гибелью (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхование скота и птицы.

Обязательному страхованию не подлежат:

сельскохозяйственные культуры, которые страхователь высевал в течение 3–5 лет, предшествующих заключению договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, но ни в одном году не получал продукцию (урожай);

сельскохозяйственные культуры, пораженные болезнями;

скот и птица, не обеспеченные надлежащим присмотром со стороны страхователя, когда не соблюдаются в данной местности установленные в соответствии с законодательством правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию скота и птицы, вследствие чего им угрожают гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение);

больные скот и птица;

скот, находящийся в положении дородового или послеродового залеживания;

скот и птица, при последнем исследовании которых на инфекционные болезни установлена положительная реакция;

скот и птица в тех местностях или организациях, где установлен карантин по инфекционному заболеванию, до его отмены, за исключением случаев страхования скота и птицы таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Страховыми случаями по обязательному страхованию сельскохозяйственной продукции являются:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – гибель сельскохозяйственных культур в результате пожара, вымокания, выпревания, вымерзания, засухи, заморозка, иных опасных гидрометеорологических явлений;

по страхованию скота и птицы – гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение) в результате инфекционных заболеваний, включенных в перечень, утверждаемый Министерством сельского хозяйства и продовольствия, пожара, взрыва, опасных гидрометеорологических явлений, разрушения (повреждения) мест содержания скота и птицы, а также вынужденный убой (уничтожение) скота и птицы по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией, за исключением гриппа птиц.

Страховой стоимостью считается:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – стоимость урожая этих культур, рассчитываемая страховщиком в порядке, установленном Министерством финансов по согласованию с Министерством сельского хозяйства и продовольствия, исходя из средней урожайности культуры с 1 гектара за последние 5 лет, среднереализационных цен на урожай этой культуры, сложившихся в году, предшествующем году заключения договоров обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (далее в настоящей главе  договоры обязательного страхования сельскохозяйственной продукции), представляемых ежегодно не позднее 1 марта страховщику Министерством статистики и анализа, и площади, с которой запланировано получение урожая;

по страхованию скота и птицы – их балансовая (по скоту и птице, по которым начисляется амортизация, – остаточная) стоимость согласно данным учета страхователя на 1-е число месяца, в котором заключается договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

Страховая сумма по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции устанавливается в размере страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы отдельно по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы.

Если по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции была произведена страховая выплата по одному из видов сельскохозяйственной культуры, скота и птицы, то страховая сумма по этому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы уменьшается на сумму страховой выплаты.

При наступлении страхового случая до полной уплаты страхового взноса страховщик производит выплату страхового возмещения:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – пропорционально сумме фактически уплаченного на дату составления акта о страховом случае страхового взноса;

по страхованию скота и птицы – независимо от суммы фактически уплаченного ему страхового взноса, если размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, не превышает страховую сумму по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

В случае, если по страхованию скота и птицы размер страхового возмещения равен страховой сумме по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, то страховщик выплачивает страховое возмещение не ранее дня уплаты всего рассчитанного по этому договору страхового взноса. При этом неуплаченная часть страхового взноса перечисляется страховщику единовременно на основании направленного в установленном порядке требования об уплате полной суммы страхового взноса по договору обязательного страхования сельскохозяйственной продукции ранее установленных сроков в связи с выплатой страховой суммы по этому договору в полном объеме.

Днем уплаты страхового взноса является день поступления его на счет страховщика.

Согласно Положения о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность к видам и разновидностям добровольного имущественного страхования граждан относятся:

– страхование наземных транспортных средств;

– страхование строений;

– страхование жилых помещений (квартир);

– страхование домашнего имущества;

– страхование животных;

– прочие разновидности страхования имущества, принадлежащего гражданам.

Цель имущественного страхования физических лиц – обеспечение финансовой безопасности и семьи при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества, либо непредвиденными расходами. Страхователями являются физические уплачивающие страховые взносы и вступившие в конкретные страховые отношения со страховой организацией.

Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают по инициативе государства в силу требований законодательства к физическим лицам, обязанным вносить средства для обеспечения общественных интересов. В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательства, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик – выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения их имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Страхование имущества граждан осуществляется в обязательной форме, если того требуют, главным образом, запросы общества, а также в добровольной. Особенность обязательного имущественного страхования состоит в том, что наряду с адресным возмещением ущерба каждому непосредственно потерпевшему, обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Соотношения между применяемыми формами страхования в республике изменялись. Долгое время обязательной форме принадлежала весьма заметная роль в страховании имущества граждан (строения, некоторые виды животных), а в 1994-1997 гг. страхование проводилось лишь в добровольной форме. Однако необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь принадлежащих им строений, так называемого имущества первостепенной важности, оставалось актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построек сразу же влечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида.

Обязательному страхованию подлежат: жилые дома, хозяйственные (подсобные) постройки, непосредственно примыкающие к ним.

Страхователи: граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на праве собственности.

Не подлежат обязательному страхованию: ветхие строения; садовые домики (дачи); гаражи (за исключением вышеуказанных); строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно; приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страхование проводится на случай уничтожения или повреждения строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в т. ч. шквала, урагана, смерча), града, наводнения, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также на случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место.

Страховая сумма составляет 50% страховой оценочной стоимости объектов (страховой оценки), определяемой по их действительной стоимости.

Страховой тариф по обязательному страхованию строений составляет 0,15% от страховой суммы.

Страховые взносы вносятся страхователями до 1 ноября каждого года, после этого страховщик может подать в суд для взыскания страховых взносов.

Дополнительно к обязательному страхованию строения могут быть застрахованы и в добровольной форме в пределах оставшихся 50% их страховой стоимости (оценки) у любого другого страховщика.

На страхование принимаются строения физических лиц, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу:

жилые дома;

хозяйственные постройки (сараи, бани, гаражи, погреба, летние кухни);

садовые домики;

дачи;

приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений. Для строений, подлежащих обязательному страхованию, действительная стоимость определяется исходя из страховой стоимости, принятой для целей обязательного страхования. При этом страховая сумма не должна превышать разницу между страховой стоимостью строения и страховой суммой, определенных договором обязательного страхования этого строения.

Договор страхования заключается на срок от 1 до 12 месяцев включительно.

Страхователю, заключавшему договоры страхования строений в течение 2-х предыдущих лет подряд и не получавшему страховое возмещение, предоставляется скидка со страхового взноса в размере 5% за каждый последующий год, но не более 50%.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В течение 3 рабочих дней письменно заявить о наступлении страхового случая страховщику;

Сохранять строения в том виде, в каком они оказались в результате страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на основании акта о страховом случае.

Ущербом считается:

В случае уничтожения, утраты строений – страховая сумма, установленная по договору страхования за минусом стоимости остатков от уничтоженных строений, пригодных для использования в строительстве с учетом обесценения.

В случае повреждения строений – стоимость их восстановления на основании сметы (расчета), составленной представителем страховщика по ценам и тарифам на день составления сметы, за исключением затрат на реконструкцию или улучшенную отделку или на основании счетов, квитанций, предъявленных страхователем на отдельные предметы строения, подлежащие ремонту или замене в результате страхового случая.

По строениям, подлежащим обязательному страхованию, страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по договору обязательного страхования строений, но не выше страховой сумы, обусловленной договором страхования.

В случае, если договор страхования заключен не в полной стоимости строения, а в определенном проценте от нее, то и выплата страхового возмещения производится в таком проценте от суммы ущерба в каком строение было застраховано.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, как правило, в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (домашнее имущество). Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов, камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, при условии предоставления страховщику документов компетентных органов об их оценке; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. Одновременно с домашним имуществом могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования квартиры (помещения).

Все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп и на страхование может быть принята отдельная группа, ряд групп или все группы. Как правило, выделяют: предметы домашнего хозяйства, обихода и быта; видеоаппаратура, компьютеры, спутниковые антенны; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, а также другое имущество. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования.

Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования.

Не принимаются на страхование:

Документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки (факт гибели или похищения имущества трудно установить);

Комнатные растения, посевы;

Изделия из драгметаллов, камней, монеты, ордена, медали; золото, платина и серебро в самородках и т. п.;

Имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (строения, животные, транспортные средства).

Имущество, находящееся в ненадлежащих местах;

Имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Имущество, находящиеся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которые по своему назначению не должно находиться в данных местах.

Страховыми рисками является предполагаемая утрата (гибель) или повреждение домашнего имущества в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварий систем водоснабжения и отопления, а также кражи имущества, несчастных случаев и неправомерных действий третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору страхования в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Для уникальных и антикварных предметов, коллекций, картин страховая сумма устанавливается в размере их полной стоимости, указанной компетентной организацией с обязательным их осмотром.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования впоследствии не может быть оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса возврату не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного от страхователя страхового взноса.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе оссуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.

Страховой взнос определяется страховщиком по страховым тарифам с применением корректировочных коэффициентов, связанных с наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.

Срок страхования по данному виду страхования – от 1 до 12 месяцев включительно.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба за минусом, франшизы, установленной в договоре страхования, но не более страховой суммы.

Ущербом считается:

В случае полной утраты (гибели) домашнего имущества – страховая сумма, установленная по договору страхования.

В случае уничтожения (похищения) отдельных предметов имущества – действительная стоимость данных предметов, определённая в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой – действительная стоимость данных предметов на день страхового случая.

В случае повреждения имущества, ущерб равен разнице между действительной стоимостью имущества, указанной в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой – действительной стоимостью поврежденных предметов на день страхового случая, и стоимостью данного имущества с учетом обесценения (потери качества и ценности) в результате страхового случая.

Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой сумой и выплаченным возмещением.

Страхование животных

Объектами страхования могут быть: крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев; лошади – в возрасте от 1 года; свиньи – в возрасте от 4-х месяцев; овцы и козы – в возрасте от 6 месяцев.

Страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней и стихийных бедствий.

Договор страхования заключается на 1 год.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также на месте их выпаса.

Договор страхования вступает в силу через 10 дней после уплаты взноса наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня поступления его на счет страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь должен: принять возможные меры к спасению животных; в случае неправомерных действий третьих лиц – незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы; в суточный срок заявить о страховом случае страховщику.

В случае гибели (падежа), уничтожения или похищения животных ущербом считается их стоимость, но не выше страховых сумм для данного вида и возвратной группы, а при вынужденном убое по распоряжению специалиста ветеринарной службы – страховые суммы за вычетом стоимости мяса, пригодного в пищу, согласно документов.

Страхование транспортных средств

Договор страхования заключается на случай гибели, повреждения транспортного средства, кражи отдельных агрегатов, частей, узлов, деталей входящих в комплект транспортного средства. Договор страхования заключается сроком на 2-11 месяцев, или на год.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора.

При наступлении страхового случая размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании составленного им акта осмотра поврежденного объекта страхования, сметы на его ремонт. После составления акта, сметы и получения всех необходимых документов, выплата страхового возмещения производится в семидневный срок.

В различных страховых компаниях предлагается разнообразные условия страхования транспортных средств. По соглашению между Страхователем и Страховщиком возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:

1. Автокаско “Классический”.

Договор страхования заключается сроком на 1 год. С сотрудниками посольств, консульств, иностранных представительств и членами их семей на срок от 1 месяца до 1 года включительно.

По варианту Автокаско “Классический” возможно заключение договора страхования на следующих условиях:

а) Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. По такому договору на страхование принимаются транспортные средства со сроком эксплуатации до 5 лег. Расчет тарифа производится с применением повышающего коэффициента.

б) Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая.

в) Страховая сумма устанавливается в размере менее страховой стоимости транспортного средства. Франшиза не применяется. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, установленных договором страхования.

2. Автокаско “Летний”.

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Заключение договора осуществляется на период с 01 апреля по 31 октября сроком действия не менее 6 месяцев.

3. Автокаско “На выходной день”.

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Срок действия договора 1 год. По договору страхования автокаско “На выходной день” в период страхования, обозначенный в страховом полисе, транспортное средство считается застрахованным с 12 ч. 00 мин. пятницы по 24 ч. 00 мин. воскресенья, а также с 00 ч. 00 мин. по 24 ч. 00 мин. праздничных дней, официально объявленных нерабочими.

4. Автокаско “До первой выплаты”.

Страхованию подлежит риск утраты (гибели) или повреждения транспортного средства.

Срок страхования 1 год. Франшиза не применяется. Действие договора распространяется на территорию Республики Беларусь. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Действие договора страхования прекращается с момента выплаты страхового возмещения.

5. Страхование дополнительного оборудования.

Страховая сумма устанавливается только в размере страховой стоимости. Франшиза не применяется. Срок страхования 1 год. Договор заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Страхование ответственности имеет следующие специфические особенности:

1. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой – возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

2. Договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно.

3. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя.

4. Поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» – это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору.

5. В связи с тем, что в договоре страхования ответственности под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю (например, в страховании профессиональной ответственности), страховщик устанавливает лимит времени, предшествующий моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

Страхование ответственности подразделяется на две подотрасли:

1. Страхование гражданской ответственности

2. Страхование профессиональной ответственности

К страхованию гражданской ответственности относятся следующие виды:

– Обязательного страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

– Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО);

– Страхование гражданской ответственности перевозчика

– Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов

– Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих

– Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности

– Страхование ответственности по договору (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам)

К страхованию профессиональной ответственности относятся следующие виды:

– страхование профессиональной ответственности врачей;

– страхование профессиональной ответственности нотариусов

– страхование профессиональной ответственности аудиторов

– страхование профессиональной ответственности адвокатов

– страхование профессиональной ответственности людей др.профессий

Специфические виды страхования:

– страхование ответственности за качество продукции;

-страхование ответственности владельца животного;

-страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. Обязательное страхование проводится по следующим видам:

– обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

– обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

– обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы.

– обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.

§ В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).

– В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

– умышленного сокрытия информации страхователем;

– умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);

– грубой неосторожности страхователя;

– управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

– нарушения правил техники безопасности;

– форс-мажорных обстоятельств;

– ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

– военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.

– Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

– неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

– непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;

– неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

– умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

– грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

– принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

В России основном развиваются следующие виды страхования ответственности: а) стра­хование гражданской ответственности владельцев средств транспорта; б) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; в) страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; г) страхо­вание профессиональной ответственности; д) страхование экологических рисков.

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург(1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В нашей стране этот вид страхования ранее осуществ­лялся в добровольном порядке. Однако начиная с 1 января 2004 г. в России также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в соответствии с Законом о страховании от­ветственности владельцев транспортных средств.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности согласно ст. 3 Закона о страховании ответственности вла­дельцев транспортных средств являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, уста­новленных законом;

2)всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

3)недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4)экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обязанность по страхованию граж­данской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Согласно норме п. 5 ст. 4 владельцы ТС могут дополни­тельно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним, в част­ности, относятся: а) причинение вреда при использовании иного ТС, нежели то, которое указано в договоре страхова­ния; б) причинение морального вреда и возмещение упу­щенной выгоды; в) загрязнение окружающей природной среды; г) причинение вреда ТС, грузу, оборудованию.

В соответствии с правилами ст. 7 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств страхо­вая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

-в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших, — 500 тыс. руб.;

–в части возмещения вреда, причиненного имущест­ву потерпевших, — 400 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного по­терпевшего.

Страхо­вые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их приме­нения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расче­те страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Срок действия договора страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

1) владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования ТС, но не менее чем на 15 дней;

2) при приобретении ТС его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом в соответствии с правилами п. 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;

3) предусматривается также сезонное использование ТС в течение шести или более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств).

Статья 15 Закона о страховании ответственности вла­дельцев транспортных средств устанавливает порядок осу­ществления обязательного страхования. По общему прави­лу обязательное страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров обя­зательного страхования. В договорах указываются транс­портные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. По договору обязательного страхо­вания является застрахованным риск гражданской ответст­венности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца ТС, а также других использующих транспортное средство на законном основа­нии владельцев. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. До­кументом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. Форма страхово­го полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, устанавливаются Прави­тельством РФ. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю све­дения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассмат­риваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в пе­риод действия указанного договора. Сведения о страхова­нии предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ сво­его представителя. Под представителем понимается обо­собленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

3.2. Система «Зеленая карта»

Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. «Зеленая карта» – это международный сертификат страхования. «Зеленая карта» – соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникших в международном автотранспортном сообщении. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны-участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

Ориентировано на интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

– связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

– возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

– по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

– расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

– ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

– ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

– ответственность автоперевозчика перед таможенными вла­стями (за нарушение таможенного законодательства);

– ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ния вреда грузам.

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). : В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По•договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра­хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

В Республике Беларусь вводится новый вид обязательного страхования – обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, эксплуатирующих опасные объекты.

Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности по закону является обязательной для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги, юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие своим клиентам в подготовке балансов), а также для домовладельцев, владельцем отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает и претензий к туристическим организациям в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездоч. не в отдельном или двуспальном номере, а в 4-спал. комнате; в номере с видом не на море, а в сторону дискотеки).

Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями по возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть толькострахование гражданской ответственности туристических организаций, занимающейся реализацией турпутевок. Такой вид страхования называется страхованием от невозможности совершения поездки. Например клиент приобретает туристическую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям со стороны туристической компании он может потерять 100% стоимости

путевки, и в этом случае страховая компания приходит на помощь несостоявшемуся туристу, компенсируя его потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам¹:

• смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев);

• приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда;

• получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей;

• повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара или умышленных действий третьих лиц;

• неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление.

Эти и другие виды страховых услуг предлагает целый ряд известных в Европе и во всем мире сервисных компаний, та­ких как Elvia, GESA (Groupe Europen S.A.), Roland assistance, CORIS, SOS Assistance, Mercure Assistance и др.²

Швейцарская компания Elvia является партнером Рос­госстраха по обеспечению услуг медицинского и автомо­бильного страхования, а также репатриации погибшего туриста и перевозке сопровождающих тело членов семьи. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство становится непригодным для даль­нейшего движения, фирма оплачивает возвращение водите­ля и пассажиров на родину.

Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания GESA, кроме полисов медицинского страхова­ния, обеспечивает предоставление туристу дополнительных услуг, таких как:

– эвакуация детей, оставшихся без присмотра (если нужно, с сопровождающим);

– организация и оплата досрочного возвращения туриста на родину или экстренного визита родственника;

o оказание юридической помощи в случае неумышленного нарушения законов или административных норм страны пребывания (например, нарушение необозначенной границы частных владений или государств, скажем, Франция — Швейцария);

– оказание административной помощи в случае потери или кражи документов, билетов или отправки багажа по ошибочному адресу, при необходимости передачи срочногосообщения и др.

Гарантом качественного обслуживания клиентов АС К «Ивента» (Eventa) за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе компаний медицинского страхова­ния Roland assistance (Германия). Полис АСК «Ивента» на­дежно перестрахован в транснациональном страховом пуле «И-Эс-Джи» (ESG) с капиталом свыше 100 млрд долл. За­ключив договор о перестраховании со столь мощным стра­ховым пулом, АСК «Ивента» имеет возможность предло­жить своим клиентам полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым покрытием — от 65 до 155 тыс. долл., низкими суточными тарифами, широким возрастным диапазоном (от 0,5 до 75 лет), 50-процентными скидками для детей до 16 лет. В 50 странах мира имеют­ся бесплатные телефоны для связи с центром поддержки ESG-Roland assistance. При наступлении страхового случая достаточно позвонить русскоговорящему оператору (теле­фоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицинскому обслуживанию, транспортировке и репатриации больного туриста, эвакуации автотранспорта и т.д.

4.2. Страхование ответственности экологических рисков.

Страховая защита экологических рисков является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: и страхование ответственности за утечку нефтепродуктом загрязнение рекреационных зон свалками, производственными отходами, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами. Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранном законодательства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрытьстрахователю убытки, связанные с необходимости’ возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и кос­венные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланирован­ного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. При страховании ответственности экологических рисков существует вероятность очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование — это стра­хование ответственности предприятий, туристской индуст­рии и других источников экологического риска за причине­ние убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает допол­нительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании счи­тается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйств уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Вопросы: 1. Особенности страхования финансово-кредитной сферы.

Виды рисков

2.Страхование кредитных и финансовых рисков

3. Прочие виды страхования

Вопрос 1. Особенности страхования финансово-кредитной сферы. Виды рисков

Страхование выступает как способ ограждения и средство защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры. Особенностью финансовых рисков является ущерб или недополучение прибыли в финансово-кредитной системе, которая является наиболее рискованной сферой страхования. Ощущается недостаточность страхового законодательства, а также отсутствие типовой актуарной концепции и незначительность финансовых ресурсов белорусских страховщиков.

Виды рисков: банковские риски; валютный; кредитный; финансовый; инвестиционный; процентный и др.

Вопрос 2. Страхование кредитных и финансовых рисков

Кредитный риск оценивается по пяти критериям—репутация, возможности, капитал, условия, залог. В мировой практике управления кредитными рисками страхование игнорируется, для смягчения риска применяют главным образом мониторинг, т.е. анализ финансового состояния заемщика. Решение вопроса о выдаче кредита основывается на оценке кредитоспособности клиента и риск банка, как правило, не перекладывается на страховщика.

На белорусском страховом рынке кредитное страхование присутствовало до середины 90-х годов прошлого века.

Вопрос 3. Прочие виды страхования.

Проводится страхование сопутствующее финансово-кредитным рискам. Сюда относят: страхование жизни заемщиков и служащих банков; страхование имущества банков (сейфов, банкоматов и др.); страхование коммерческой тайны банка (т.е. потеря информации) и др.

Тема 14. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Вопросы: 1. Основные понятия и классификация перестрахования

2. Перестрахование как метод укрепления финансовой

устойчивости страховых организаций.

Вопрос 1. Основные понятия и классификация страхования

В перестраховании используются специфические термины:

– Цедент – страховщик, осуществляющий вторичное размещение риска, т.е. передающий риск в перестрахование.

– Цессионарий—страховщик, принимающий риск в перестрахование.

– Цессия—передача страхового риска в перестрахование (уступка риска).

– Ретроцессия—дальнейшая передача ранее принятых в перестрахование рисков.

– Таньема—форма вознаграждения цедента со стороны перестраховщика за передачу в перестрахование доброкачественного страхового риска.

По форме взаимно взятых обязательств перестрахование классифицируется:

1. факультативное—это индивидуальная сделка, которая рассматривается по каждому риску отдельно;

2. облигаторное—обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Перестрахование—это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости.

В основе перестрахования договор, согласно которому одна сторона—цедент, передает страховой риск другой стороне (т.е. перестраховщику), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного им страхового возмещения. Риск, принятый перестраховщиков от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче следующему страховому обществу.

Отличительные черты договора перестрахования:

1. принцип возмездности, т.е. перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение страхователю;

2. цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о передаваемом риске. В тоже время страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Сострахование – это заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Перестрахование—это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости.

В основе перестрахования договор, согласно которому одна сторона—цедент, передает страховой риск другой стороне (т.е. перестраховщику), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного им страхового возмещения. Риск, принятый перестраховщиков от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче следующему страховому обществу.

Стремление страховщиков к выравниванию страховых сумм породило потребность в перестраховании, то есть в передаче другому страховщику части стоимости рисков. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба.

Страховое общество, передающее риск, называется перестрахователем (цедентом), а принимающее риск в перестрахование – перестраховщиком или цессионарием. Сам процесс передачи риска следует называть цедированием риска (перестраховочной цессией). Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Компания, отдающая риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а организация, принимающая, – ретроцессионарием.

Главная задача, которую решает перестрахователь, состоит в том, чтобы определить, какую часть стоимости крупных рисков передать в перестрахование, а какую оставить в своем страховом портфеле.

Договорные отношения, связанные с перестрахованием можно разделить на три группы:

1) облигаторные;

2) факультативные;

3) смешанные.

По облигаторным договорам перестрахователь или перестраховщик обязаны часть или полную стоимость каждого риска передавать или принимать в перестрахование на территории данной страны. Этот вид перестрахования имеет цель максимально использовать емкость страхового риска страны для предотвращения утечки валюты за границу по каналам перестрахования.

При факультативных отношениях вопрос о перестраховании решается сторонами в каждом конкретном случае. Перестрахователь (цедент) может передавать в перестрахование любую долю риска, а перестраховщик не имеет обязательств перед передающей компанией по приему рисков перестрахования. Он может полностью отклонить предложение, принять его частично или выработать встречные условия, на которых риск мог бы быть принят в перестрахование.

Смешанные договоры представляют обязанность одной стороны и добровольное волеизъявление другой по передаче или приему рисков в перестрахование.

Различают пропорциональное и непропорциональное страхование. В пропорциональном страховании страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты распределяются между цедентом и перестраховщиком. Обязанность перестраховщика произвести страховую выплату наступает лишь в том случае, если ее размеры превысят оговоренный предел (приоритет цедента)

Договоры непропорционального перестрахования подразделяется на договоры экцедента убытка и экцедента убыточности. Страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты распределяются между цедентом и перестраховщиком непропорционально.

Уровень выплат= (страховые выплаты/страховые премии )х100

Наиболее существенная сторона договорных отношений связана с распределением стоимости рисков. Применяется две системы распределения:

1) квотная;

2) эксцедентная.

При квотной системе распределения в перестрахование передается заранее определенная часть стоимости риска, выраженная в процентах.

Эксцидентная представляет передачу в перестрахование излишка стоимости риска по сравнению с установленным лимитом.

Таким образом, перестрахование позволяет создать страховой портфель страховщика, состоящий из однородных по стоимости страховых рисков и тем самым обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

1.