- Что представляет собой система электронных денег
- В чем преимущества и недостатки наличной и безналичной форм оплаты? – школьные
- Данные независимого опроса
- Наличные и безналичные денежные средства
- Обмен электронных денег на наличные будет еще долго актуален
- Преимущества и недостатки использования наличных денег по сравнению с безналичными деньгами
- Расчеты на сделке: чемодан денег или безнал. какой вариант безопаснее
- Рубли и биткоины
Что представляет собой система электронных денег
Наиболее широко представлено определение, что «электронные деньги» — это электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жёсткий диск компьютера или смарт-карту. Он защищен криптографическим протоколом и подписывается электронной подписью эмитента.
Кредитные карты и дебетовые карты — это только средство платежа, носитель информации о счетах клиента в банке. Используются они для безналичных расчетов, но электронными деньгами не являются.
Электронные кошельки также являются средствами платежа, на них хранятся безналичные рубли, а не электронные деньги, но при этом существуют инструкции как снять деньги с электронного кошелька наличными.
В чем преимущества и недостатки наличной и безналичной форм оплаты? – школьные
Ответ:
Начнем с того что же такое безналичные и наличные деньги ?
Ключевое здесь это то , что и то , и другое деньги. Отличаются они только формой существования . Наличные деньги существуют в форме товара , вещи , т.е. имеют материальную форму. Безналичные деньги- это деньги в форме записей по счетам клиента. Вот в принципе вся разница . Поскольку все остальные функции у них идентичны.
В чем преимущества и недостатки ?
Исследования Mastercard показывают , что 85% покупок в мире , до сих пор совершаются с помощью наличных денег . При этом растет и количество стран , в которых на безналичные расчеты перешло до 90% населения ( Швеция, Дания, Норвегия).
К недостаткам наличных денег можно отнести то, что они представлены купюрами и монетами одного государства , что приводит к необходимости их конвертации в валюту той страны где вы находитесь , а это , в свою очередь, приводит к дополнительным расходам и сужению перечня возможных финансовых операций.
Наличные деньги имеют свойство изнашиваться , что приводит к необходимости выпуска новых купюр , что тоже приводит к дополнительным расхода.
Наличные деньги необходимо транспортировать , а это подразумевает специальный штат люде, плюс пересчет купюр их проверка и т.д. , что также приводит к дополнительным затратам.
Ну и риск лишится наличных денег в следствии кражи или банальной утери. Вернуть пропажу практически невозможно .
К достоинствам наличных денег можно отнести возможность ведения их учета владельцем. Если у вас есть определенная сумма , то вы не сможете потратить больше . С безналичными деньгами происходят интересные вещи. Если у вас есть кредитная карточка , то вы можете спокойно распоряжаться кредитным лимитом, т.е. деньгами , которых у вас нет на самом деле. Это приводит к тому , что все больше людей становятся финансовыми должниками.
Расчеты наличными деньгами не требуют присутствия каких-то технических устройств, мобильной или интернет-связи.
Плюс недоверие к финансовым институтам и их стабильности приводит к тому , что проще хранить свои сбережения в виде наличности , чем в банке , который может “вдруг” обанкротится и вы не сможете воспользоваться вашими деньгами.
Ну и конечно же анонимность.Не все желают контроля над своими сделками.
Данные независимого опроса
Мы быстро опросили примерно 150 своих пользователей и установили следующие тенденции:
- Отсутствие картоприемника приводит к частому отказу пользоваться услугами торговых точек и транспорта.
- Отсутствие возможности оставить чаевые сильно бьет по обслуживающему персоналу в сервисной индустрии и общепите, это замечают наши клиенты по своим родственникам из этих сфер.
- Наличие терминалов для приема карточек в магазинах, торгующих «всерую» часто приводит к удорожанию товара на 2-3%, что отталкивает потребителей, привыкших к кэшбеку. В итоге потребитель голосует картой.
- Продвинутые потребители безналичных расчетов привыкли переводить деньги с карты на карту, «стягивая» нужную сумму через специальную форму оплаты-пополнения, и ругают те банки, где это «стягивание» не работает (как Сбербанк).
- К наиболее «продвинутым» пользователям безналичных расчетов можно отнести банки.
Тарифы и лимиты за перевод денег с карты на карту отталкивают клиентов от банков (см. Как делать вклады в банках? Стратегия управления банковскими вкладами). Например, так от Сбербанка убегают в ВТБ24 и Тинькофф Банк пользователи, которые хотят переводить деньги по всей стране внутри одного банка без комиссии.
Но тот же Тинькофф Банк проигрывает Рокетбанку, ограничивая максимальную сумму денег на карте (300 тысяч рублей), в то время как Рокетбанк почти не ограничивает бесплатные переводы в течение одного дня, а дает по реквизитам перевести минимум 5 переводов от 5000 в месяц бесплатно. И таких ограничений можно назвать много.
Наличные и безналичные денежные средства
Современный денежный оборот состоит из движения денег в наличной и безналичной форме. Наличные деньги включают монеты (разменные деньги) и банкноты, эмиссию которых осуществляет Центральный банк.
Безналичная денежная масса состоит из средств, хранящихся на текущих счетах в банках, депозитов (вкладов) в банках, депозитных сертификатов и государственных ценных бумаг. Безналичные деньги имеют ряд преимуществ: они не требуют затрат на производство и транспортировку, хранение, пересчет, охрану. Оборот безналичных денег связан с перечислением средств с одного счета на другой.
Широкое использование пластиковых карт для безналичных расчетов позволяет говорить об «электронных деньгах».
Все платежные средства, обращающиеся в стране в данный период, образуют денежную массу. Для измерения денежной массы используются денежные агрегаты.
Денежные единицы постоянно находятся в обращении, и чем быстрее они оборачиваются (т.е. чаще используются для платежей в данный период), тем меньший объем денежной массы требуется для удовлетворения всех нужд экономики страны. Скорость обращения денег показывает, сколько раз денежная единица использовалась в течение данного промежутка времени. На скорость обращения денег могут влиять увеличение процентных ставок по вкладам или ожидание определенных изменений в экономике (например, инфляционные ожидания).
С денежной системой страны тесно связана кредитная система. Она включает в себя совокупность кредитных институтов, а также кредитные отношения, формы и методы кредитования. Ключевым звеном кредитной системы является организованная определенным образом банковская система.
В большинстве стран с рыночной экономикой банковская система имеет многоуровневую структуру.
Обмен электронных денег на наличные будет еще долго актуален
Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab
Стабильно высокое число запросов от банков на перенос в ИТ-системы для онлайн-обслуживания (ДБО, чат-боты) практически всех видов продуктов и услуг говорит о том, что электронное взаимодействие по финансовым вопросам прочно вошло в нашу жизнь.
Тенденции увеличения объемов онлайн-операций и вытеснения купюр из оборота будут усиливаться, но, с моей точки зрения, не приведут к полному отказу от бумажной валюты. Отказ от бумажных денег в нашей стране в ближайшие десятилетия невозможен. Для этого необходим ряд условий, которые на сегодняшний день невыполнимы: полный переход к цифровой экономике, присутствие электричества и интернета не только в Москве и городах миллионниках, но и в самых отдаленных населенных пунктах и т.д.
Преимущества и недостатки использования наличных денег по сравнению с безналичными деньгами
Наличные деньги имеют немало преимуществ перед безналичными Рубцов Б.Б. Современные наличные расчеты: Учебное пособие для вузов. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. С. 55:
Во-первых, это оперативность. Операция оплаты чего-либо наличными средствами проходит достаточно быстро, при использовании же безналичных средств операция перевода может занимать до трех банковских дней.
Во-вторых, надежность. Вы лично из рук в руки передаете определенную сумму денег другому человеку и остаетесь уверены, что он получил эту сумму. Использование безнала к сожалению такой стопроцентной уверенности не дает.
В-третьих, при операциях, осуществляемых с использованием наличных средств, соблюдается анонимность. Это преимущество является самым главным, так как нет ничего важнее соблюдения конфиденциальности информации при денежных расчетах. Вы можете хранить конверт с деньгами у себя под подушкой и никто об этом не узнает пока Вы сами не расскажете. Конечно не самый удачный пример, однако доля правды тут есть.
На предприятиях чаще всего используются наличные деньги в расчетах, связанных с процессом производства, внутрихозяйственных расчетах, расчетах в результате определенной деятельности. При кассовом методе продажи товаров денежные средства к предприятию поступают через кассы, в которых возможна оплата счетов за отгруженную продукцию, выполненные работы, предоставленные услуги и т.д.
Расчеты на сделке: чемодан денег или безнал. какой вариант безопаснее
Рынок недвижимости – это место, где обращаются огромные денежные средства. И на первый взгляд кажется очень странным, что большинство расчетов производится тут «налом». Ведь наличные деньги – это то, что легко может быть потеряно, украдено. Если в метро вытащат из кармана кошелек с 5000 рублями (или даже с целой зарплатой за месяц) – это очень неприятно. А теперь представьте себе, каково лишиться суммы, предназначенной для покупки квартиры!
Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.
В том, как рассчитываются на рынке, и почему там никак не приживутся более цивилизованные формы (безналичные, через банк) – все эти вопросы пытался прояснить корреспондент Интернет-портала о недвижимости referat-zona.ru.
Главный недостаток наличных денег уже назван – это то, что их можно отнять или потерять. Но есть у «налика» и преимущества. Прежде всего, это деньги «осязаемые», их можно потрогать. Иностранец из благоустроенной державы это вряд ли поймет, но наши люди (особенно постарше), пережившие такие «приятные» эпизоды, как, к примеру, замораживание вкладов в сберкассах, чувствуют подобные вещи прекрасно.
Но есть у наличных и еще одно преимущество – куда более рациональное и объяснимое. Дело в том, что у многих людей имеются серьезные основания прятать свои денежные потоки от государственного ока. Если продавец владел квартирой менее трех лет, он при ее продаже более чем за 1 млн. руб. (смешная для Москвы сумма, правда?) должен заплатить 13% подоходного налога. Другой (покупатель) получает слишком маленькие «белые» доходы, чтобы в случае чего внятно объяснить, откуда у него деньги на приобретение квартиры. Список подобных резонов можно продолжать еще долго…
Все безналичные операции на виду – по первому требованию госорганов банки сразу расскажут, кому, чего и сколько они перевели. Расчет «налом» хорош тем, что о реальных цифрах не знает никто, кроме участников. А если информация и просочится – доказать ничего невозможно.
Суть простая: покупатель квартиры арендует ячейку на срок в 45 дней. В том самом трехстороннем соглашении (стороны – это продавец, покупатель и банк) записано, что в течение первых 43 дней сам покупатель доступа к ячейке не имеет. Зато имеет продавец – при условии, что предъявит должным образом зарегистрированный экземпляр договора купли-продажи квартиры. Перед сделкой стороны совместно закладывают деньги в ячейку. Потом, если сделка состоялась, продавец приходит и получает средства. Если по каким-то причинам сорвалась – у покупателя (несостоявшегося) есть два дня на то, что забрать свои деньги.
«Конфиденциальность и безопасность – вот преимущества этого способа перед остальными, и главная мотивация для участников сделок, – говорит Наталья Емелина, директор агентства недвижимости «БЕСТ-Комфорт». – Выгодно смотрится и цена: аренда ячейки на полтора месяца стоит всего 2-3 тыс. руб. – это вполне умеренные деньги».
С тем, что депозитная ячейка – главный «хит» нашего рынка, согласились и другие эксперты. «99% – это, конечно, перебор, но можно точно сказать, что так заключается подавляющее число всех сделок, по крайней мере, в Москве, – говорит Вероника Панкова, генеральный директор агентства «Пенаты». – В Московской области – иначе, там с помощью передачи денег «из рук в руки» происходит почти 70% сделок. Мы пытаемся исправить ситуацию, но обычаи делового оборота иногда сильнее доводов разума. Этот способ – самый опасный: регистрация договора длится месяц, и зарегистрируют в конечном итоге или нет, неизвестно».
Впрочем, не все специалисты так низко оценивают цивилизованность подмосковного рынка. По оценке Константина Манченко, вице-президента Гильдии риэлторов Московской области и гендиректора агентства «Теремок» (г.Пушкино), через банковскую ячейку проводится примерно 55% сделок, а деньгами из рук в руки – только в 30%. Остальные 15% приходятся на безналичный расчет.
Безналичные альтернативы
Их, собственно, две. Первый – это перечисление со счета на счет, т.е. по сути то же самое, что и передача наличных из рук в руки. Опасности того, что дадут по голове и отнимут деньги, нет. Зато в полном объеме присутствуют все риски, связанные с тем, что договор купли-продажи не будет зарегистрирован. Если человек, отказавшийся квартиру продавать, окажется глупым и не снимет деньги со счета – можно попытаться вернуть их через суд, аргументируя тем, что средства предназначались для покупки недвижимости, а она не приобретена (документы прилагаются). Но владелец квартиры, скорее всего, быстренько деньги снимет. Потом скажет в суде, что все он потерял, ничего у него нет, и возмещать ущерб противоположной стороне он может только со своей нищенской зарплаты в 8000 руб. На сколько веков затянется эта процедура?
Второе – это аккредитив, т.е. специальный банковский счет, открываемый для расчета покупателя с продавцом. Деньги переводятся на счет последнего при определенных условиях – таковыми тут является предъявление зарегистрированного договора купли-продажи. В общем, это аналог банковской ячейки с трехсторонним договором – только в безналичной форме.
…На расчеты в безналичной форме даже на вторичном рынке приходится 15-20%. В меньшей части случаев это происходит потому, что и продавец, и покупатель имеют опыт взаимоотношений с банками, не боятся их, а в договоре пишут подлинные цифры – зачем им возиться с наличными? Но таких ситуаций, повторимся, меньшинство. Чаще же согласиться на «безнал» участников заставляют другие резоны. Дело в том, что часть сделок идет с использованием государственных средств: всевозможных субсидий, сертификатов и т.п. А эти деньги, отмечает Наталья Емелина («БЕСТ-Комфорт»), всегда безналичные. Поэтому в прежние ажиотажные времена продавцы не очень любили таких покупателей: нужно открывать счет, а это долго, хлопотно и непонятно. Сегодня, когда желающих приобрести на рынке поубавилось, продавцы, конечно, относятся к таким покупателям более радушно.
Первичный рынок
В целом, продавцы новостроек относятся к безналичным деньгам гораздо более приветливо, чем «вторичники». Что и понятно: застройщики и инвесторы являются юридическими лицами, и даже полученную от покупателя наличность они обязаны приходовать и отправлять на свой расчетный счет. Заметим, однако, что так было далеко не всегда. В 90-е годы строительные компании вовсю использовали различные приемы «двойной бухгалтерии»: брали с покупателей бОльшую сумму, а в документах писали меньшую. От государства потребовались годы усилий, и даже показательная порка, устроенная полтора года назад одному из крупнейших московских застройщиков налоговиками, чтобы от чудесной практики «два пишем, семь на ум пошло» отказались. Сегодня «первичники» сплошь честные и голубоглазые, с цифрами не мухлюют, а значит, и игры с «наликом» им ни к чему.
Ипотечные парадоксы
Казалось бы, банки – это как раз те организации, которые должны бы пропагандировать среди населения безналичные расчеты. Реальность, однако, прямо противоположная: ипотечные кредиты, выдаваемые гражданам для приобретения квартир на вторичном рынке, как минимум в 90% случаев предоставляются наличными. Потом эти деньги закладываются в депозитную ячейку.
На вопрос о том, почему так происходит, ответы существуют разные. Более-менее официальная версия сводится к тому, что банки хотели бы привить цивилизованные формы, да не получается: клиенты встали в твердую оппозицию. Говорят даже, что несколько лет назад на некоей встрече представителей банков и риэлторов последние предъявили суровый ультиматум в стиле «do or die» – или даете кредиты «налом», или не будет вам клиентов!
Автору (как человеку циничному) эти объяснения кажутся сомнительными. Обращает на себя внимание тот факт, что среди многочисленных трат, которые предстоят ипотечному заемщику в момент получения кредита, значится «комиссия за обналичивание», средний размер которой составляет 1%. Иными словами, за то, что получаемые вами, например $150 тыс., будут не в безналичной, а именно в наличной форме, банк заработает дополнительные $1,5 тыс. – не так много, но приятно.
Также оказывается нужна аренда депозитной ячейки (банки строго настаивают, чтобы она были именно в их хранилище) – а это, как мы помним, еще 2-3 тыс. руб. дохода. В общем, та самая ситуация, когда левой руке очень выгодно не ведать, что творит правая: сетуя на нецивилизованность и сиволапость клиентов, банки не забывают стричь доходы от этой самой «нецивилизованности»…
Резюме Интернет-портала о недвижимости referat-zona.ru
Будем справедливы: рынок наш сделал большие шаги вперед. В начале 90-х самой распространенной формой расчетов были «наличные в подворотне» – даже депозитная ячейка в этом смысле большой прогресс. Да и доля безналичных расчетов год от года увеличивается.
Однако для того, чтобы процесс этот пошел еще быстрее, и мы перестали возить на сделки чемоданы наличных, нужно, во-первых, чтобы были изменены некоторые законы (главным образом, одиозное правило о том, что человек, владевший недвижимостью менее трех лет, платит подоходный налог). И, во-вторых, должно пройти некоторое время – чтобы люди привыкли к новым правилам и поверили в них.
Рубли и биткоины
Рубль никак не может являться электронными деньгами на данный момент. А вот биткоин (один из видов криптовалюты) является. Является только по сути, так как криптовалюта правового статуса в нашем государстве не имеет. В итоге, вы сами можете выпустить свои электронные деньги (цифровую валюту, криптовалюту) на основе какого-либо криптографического протокола, а будут ли они признаны людьми, зависит от многих факторов, также перед вами встанет вопрос: как перевести электронные деньги в наличные.
О чем, возможно, говорит Олег Тиньков, высказываясь о бесперспективности наличных денег в своих видео? Скорее всего, он имеет ввиду рост доли безналичных расчетов. Безналичные платежи будут вытеснять наличные. Если для юридических лиц уже давно запрещено производить наличные платежи выше определенной суммы, то для физических лиц таких ограничений нет. Ожидается, что в будущем эти лимиты будут установлены, и покупка квартиры или машины за наличные останется в прошлом.
Есть несколько причин:
- Во-первых, повышается удобство безналичных расчетов, широкая распространенность POS-терминалов, технологии Samsung Pay, Apple Pay и прочие.
- Во-вторых, государство стремиться контролировать денежный оборот, а обезличенные наличные платежи этому не способствуют. При безналичных платежах, как говорится, всё записано.
